Tác giả: Philip Benton
Xác định ngân hàng lõi (core banking)
Để định nghĩa ngân hàng lõi (core banking), Dharmesh sử dụng định nghĩa của Acronym Finder về “trao đổi thời gian thực trực tuyến tập trung” và giải thích công nghệ ngân hàng lõi (core banking) là “phần mềm quản lý tài khoản – có thể là tài khoản hiện tại, tiền gửi hoặc khoản vay. Mỗi lần tiền được rút ra, ngân hàng lõi (core banking) sẽ ghi nợ tài khoản của khách hàng và khi tiền được đưa vào, ‘ghi có’ sẽ được thực hiện”.
Chúng tôi sẽ tiến thêm một bước nữa và nói thêm rằng, ngân hàng lõi (core banking) là một hệ thống phụ trợ mà các tổ chức tài chính sử dụng để quản lý đầy đủ hoạt động của khách hàng – bằng cách tập trung tất cả các thành phần cần thiết và là hệ thống lưu trữ thông tin khách hàng cơ bản.
Các hệ thống ngân hàng lõi (core banking) thường được mô tả là ‘nguồn thông tin đáng tin cậy duy nhất’ cho ngân hàng, nhưng vấn đề là theo thời gian, các ngân hàng cuối cùng đã có nhiều hệ thống lõi trên các dòng sản phẩm của họ (tiền gửi, khoản vay, thế chấp, …) và không còn một nguồn thật sự ‘duy nhất’ nữa.
Xem thêm: Fintech là mối đe dọa đối với ngân hàng truyền thống?
Hệ thống ngân hàng lõi kế thừa không còn phù hợp với mục đích
Nhiều ngân hàng ngần ngại hiện đại hóa cơ sở hạ tầng ngân hàng lõi (core banking) của mình vì sự phức tạp, chi phí và rủi ro. Khi họ phải tuân thủ những thay đổi về quy định mới hoặc hỗ trợ một số cải tiến cho các dịch vụ hiện có của mình, họ thường chỉ cập nhật và vá lỗi hệ thống hiện có, hy sinh, đi đường tắt hoặc sử dụng các giải pháp thay thế.
Những sự hy sinh này cuối cùng sẽ tăng lên và gây ra khoản ‘nợ kỹ thuật’ trong cơ sở hạ tầng ngân hàng lõi (core banking) của họ, cản trở khả năng không chỉ liên quan đến sự đổi mới và đáp ứng các yêu cầu thị trường năng động, mà còn trong việc cung cấp dịch vụ một cách hiệu quả và đáp ứng sự gia tăng khối lượng do công nghệ lạc hậu.
Theo khảo sát ngân hàng bán lẻ của Omdia, hơn 64% ngân sách công nghệ toàn cầu của các ngân hàng được chi cho việc duy trì công nghệ cũ hiện có và chỉ 36% được phân bổ để phát triển hoặc chuyển đổi công nghệ của họ. Trong cùng một cuộc khảo sát, các ngân hàng cho biết họ lo lắng nhất về ‘quản lý khách hàng’, với 45% xem đây là một trong ba mối quan tâm kinh doanh hàng đầu của họ.
Tuy nhiên, các ngân hàng đều mong muốn đầu tư vào cơ sở hạ tầng ngân hàng lõi (core banking), với 38% số người được hỏi cho rằng yếu tố hàng đầu khiến họ quyết định nâng cấp hệ thống ngân hàng lõi (core banking) là để ‘tạo ra góc nhìn khách hàng tổng hợp’.
Xem thêm: Hiểu về Fintech và các lĩnh vực thuộc Fintech?
Cơ sở hạ tầng đám mây là yếu tố lớn khiến các ngân hàng nhận ra nhu cầu cấp thiết phải nâng cấp
Quá trình chuyển đổi sang các ứng dụng dựa trên đám mây ‘trên các dịch vụ tài chính’ đã diễn ra nhanh chóng, đặc biệt là trong lĩnh vực ngân hàng lõi (core banking).
Các hệ thống ngân hàng lõi được nâng cấp này đã chứng kiến sự xuất hiện của một số ngân hàng kỹ thuật số dựa trên nền tảng đám mây mới.
Điều này đã buộc các ngân hàng truyền thống phải đẩy nhanh kế hoạch nâng cấp hệ thống ngân hàng lõi của mình.
Theo phân tích hợp đồng phần mềm ngân hàng (BSCA) của Omdia, ngân hàng lõi là hệ thống chính phổ biến nhất được chọn để nâng cấp trong năm 2023, với 187 giao dịch, chiếm 28% tổng hoạt động hợp đồng ngân hàng.
Thế hệ đầu tiên của hệ thống ngân hàng lõi (core banking) thường chỉ được sử dụng bởi các tổ chức tài chính hiện tại có nhu cầu phức tạp, trong khi ngày nay, hệ thống ngân hàng lõi cần đáp ứng cả nhu cầu đơn giản hơn của ngân hàng mới và yêu cầu phức tạp hơn của các tổ chức lớn hơn.
Trong 5 năm qua, chúng tôi đã chứng kiến một thế hệ hệ thống ngân hàng lõi mới xuất hiện, được xây dựng dựa trên ‘đám mây’, ngôn ngữ nguồn mở và các tiêu chuẩn mã hóa hiện đại – để cho phép tích hợp liên tục và triển khai liên tục, và cuối cùng là tăng tốc độ dễ dàng và tốc độ đưa sản phẩm tài chính mới ra thị trường.
Kiến trúc của các nền tảng này được dẫn dắt bởi các dịch vụ vi mô và theo hướng ‘sự kiện’ để cho phép các tổ chức tài chính đón nhận một thế giới mới về ngân hàng tổng hợp.
Ngân hàng có khả năng kết hợp giúp ngân hàng tự do triển khai các mô-đun một cách độc lập mà không cần sự ràng buộc của nhà cung cấp và dễ dàng tích hợp nhiều hệ thống bên ngoài được điều khiển thông qua API.
Xem thêm: Chuyển đổi số ngân hàng: Quản lý dòng tiền tập trung cho doanh nghiệp
‘Vụ nổ lớn’ không còn là tiêu chuẩn, làm giảm khả năng gia nhập thị trường của các nhà cung cấp mới
Năm 2023, Omdia đã xuất bản một báo cáo toàn diện đánh giá nhà cung cấp mới và cũ cung cấp nền tảng ngân hàng lõi dựa trên đám mây.
Kết quả nghiên cứu của chúng tôi cho thấy rằng, cách tiếp cận “vụ nổ lớn” trong việc di chuyển hoàn toàn sang nền tảng mới không còn là tiêu chuẩn nữa, khi nhiều ngân hàng chọn áp dụng quá trình di chuyển “phụ” theo từng giai đoạn, bằng cách di chuyển các sản phẩm cụ thể.
Cách tiếp cận thứ hai này có thể mất nhiều thời gian hơn, đòi hỏi phải liên tục thử nghiệm và triển khai các khả năng mới nhưng được xem là ít rủi ro hơn.
Một số nhà cung cấp mới hơn tham gia vào thị trường ngân hàng lõi dựa trên đám mây (Thought Machine, 10x, Pismo, …) đã áp dụng phương pháp cho phép ngân hàng có thể kết hợp thông qua “lõi mỏng”, theo đó họ cung cấp một bộ chức năng hẹp hơn – nhưng tạo ra việc tích hợp các khả năng rộng hơn thông qua hệ sinh thái đối tác rộng hơn – gồm các nhà cung cấp giải pháp thích hợp sẽ dễ dàng hơn.
Bối cảnh nhà cung cấp không ngừng phát triển, với các nhà cung cấp nhằm mục đích củng cố vị thế của họ thông qua hoạt động M&A hoặc hợp tác để tận dụng sự tăng trưởng dự kiến về nhu cầu đối với nền tảng ngân hàng lõi hiện đại.
Fiserv mua lại Finxact vào năm 2022 để đẩy nhanh nỗ lực hiện đại hóa, đồng thời thu hút cơ sở khách hàng rộng hơn. Vào tháng 1 năm 2024, Visa đã hoàn tất việc mua lại Pismo, điều này sẽ mở rộng phạm vi hoạt động của họ trên toàn cầu.
Ngày càng nhiều ngân hàng cũng đang đầu tư vào các nhà cung cấp dịch vụ ngân hàng lõi (core banking), khi họ tìm cách định hình hướng đi chung cho đổi mới và phần mềm ngân hàng lõi.
Một số ngân hàng thậm chí còn tách công nghệ ngân hàng lõi của mình thành một bộ phận mới để bán cho các ngân hàng khác, bao gồm Engine của Starling và XYB của Monese.
Xem thêm: Ngân hàng mở: Cơ hội phát triển các sản phẩm tài chính mới?
Ngân hàng lõi yêu cầu nâng cấp liên tục với nhu cầu ngày càng tăng của SaaS
Yêu cầu kỳ vọng của khách hàng, sự cạnh tranh ngày càng tăng từ các công ty Fintech và áp lực pháp lý (xuất phát từ các lĩnh vực như quyền riêng tư về dữ liệu và ngân hàng mở) sẽ tiếp tục đóng vai trò trong quá trình chuyển đổi dịch vụ tài chính.
Bất chấp những bất ổn kinh tế vĩ mô và áp lực cắt giảm chi phí, đầu tư vào công nghệ sẽ tiếp tục là ưu tiên hàng đầu của ngành ngân hàng, trong đó các ngân hàng đang tìm cách tăng chi tiêu cho công nghệ với trọng tâm là các hệ thống ngân hàng lõi.
Do đó, ngành ngân hàng hiện đang chuyển sang các mô hình ‘phần mềm dưới dạng dịch vụ’ (SaaS) và nền tảng đám mây, có thể tạo điều kiện thuận lợi cho đổi mới, đồng thời loại bỏ các trở ngại trong việc tích hợp với hệ sinh thái Fintech rộng lớn hơn.
Nhiều ngân hàng vẫn thận trọng khi bắt tay vào chuyển đổi hệ thống ngân hàng lõi (core banking) của mình do lo ngại về thời gian và đầu tư đáng kể cần thiết trước khi tạo ra lợi nhuận.
Tuy nhiên, nhiều nhà cung cấp tìm cách vượt qua trở ngại này bằng cách hỗ trợ phương pháp tiếp cận “phụ”, từ đó cho phép hệ thống ‘ngân hàng lõi mới’ chạy song song với hệ thống ‘ngân hàng lõi hiện có’ bằng cách di chuyển một số sản phẩm, khách hàng hoặc ngành nghề kinh doanh nhất định.
Tuy nhiên, nhu cầu của mỗi ngân hàng là khác nhau nên cách tiếp cận chung cho tất cả sẽ không phù hợp cho tất cả. Các ngân hàng nên đánh giá năng lực hiện có, nhu cầu của khách hàng và rủi ro hoạt động, đồng thời, dựa trên xu hướng thị trường, chọn nhà cung cấp và nền tảng phù hợp nhất với mục tiêu kinh doanh và kỹ thuật của mình.
Đối với tất cả các tổ chức tài chính, một trong những thách thức lớn nhất là theo kịp sự thay đổi liên tục. Để tận dụng những cơ hội mới và sẵn sàng cho những điều bất ngờ, các ngân hàng cần có sẵn hệ thống để hỗ trợ cách tiếp cận linh hoạt và nhanh chóng trong phát triển sản phẩm, cho phép đưa sản phẩm ra thị trường với tốc độ nhanh chóng, trong đó hoạt động ngân hàng lõi là “cốt lõi”.