Sự chuyển đổi từ thanh toán bằng giấy sang thanh toán bằng thẻ và sau đó là thanh toán vật lý sang thanh toán kỹ thuật số phản ánh xã hội đã và đang phát triển như thế nào!
Tuy nhiên, các yếu tố văn hóa và thói quen thanh toán luôn bị đánh giá thấp, do đó việc chuyển đổi rộng rãi hơn sang phương thức thanh toán mới ban đầu có vẻ chậm chạp trước khi tiến triển nhanh chóng.
Ngày nay, người tiêu dùng có nhiều lựa chọn hơn bao giờ hết để thực hiện thanh toán. Vậy phương pháp nào cuối cùng sẽ giành chiến thắng?
Sự gia tăng của các khoản thanh toán thay thế
Mặc dù không có gợi ý nào cho rằng, các khoản thanh toán truyền thống như thẻ, ACH (hệ thống thanh toán bù trừ tự động) hoặc thậm chí tiền mặt sẽ sớm biến mất, nhưng sự thành công của ‘ngân hàng mở’ trên thế giới, cũng như các kênh thanh toán theo thời gian thực UPI (giao diện thanh toán hợp nhất của Ấn Độ) và Pix (của Brasil) đã thu hút sự quan tâm toàn cầu, với nhiều quốc gia đang tìm kiếm áp dụng các khoản thanh toán thay thế để số hóa nền kinh tế.
Sự gia tăng mạnh mẽ các phương thức thanh toán mà người tiêu dùng hiện đang yêu cầu đã đòi hỏi phải có một nền tảng điều phối thanh toán hiện đại để đảm bảo định tuyến và xử lý liền mạch.
Tuy nhiên, thanh toán vốn đã là thói quen, do đó, việc chuyển đổi sở thích của người tiêu dùng sang các lựa chọn thay thế nhằm thúc đẩy việc áp dụng rộng rãi các phương thức thanh toán kỹ thuật số – đòi hỏi toàn bộ hệ sinh thái thanh toán phải tăng cường giáo dục và nhận thức để đảm bảo người tiêu dùng cảm thấy thoải mái và quen thuộc.
Trải nghiệm người dùng phải là một cải tiến lớn đối với phương thức thanh toán kỹ thuật số, nó không chỉ dễ dàng và thuận tiện mà còn phải duy trì mức độ bảo mật tương tự (nếu không muốn nói là cao hơn).
Xem thêm: Ví điện tử thay đổi cách chúng ta thanh toán như thế nào?
Ví điện tử là chìa khóa cho việc thanh toán
Ví điện tử ban đầu được giới thiệu để tái tạo ‘ví vật lý’ trong môi trường trực tuyến và do đó hoạt động như ‘một lớp’ trên các phương thức thanh toán hiện tại, tức là thẻ ghi nợ (debit card) và thẻ tín dụng (credit card).
Việc triển khai mã QR ở Châu Á và công nghệ giao tiếp gần (NFC) ở Châu Âu và Bắc Mỹ đã chứng kiến ví điện tử trở thành phương thức thanh toán tại cửa hàng.
Ví điện tử kể từ đó đã trở thành phương thức thanh toán hàng đầu thế giới cho cả giao dịch thương mại điện tử và POS, theo Báo cáo thanh toán toàn cầu năm 2023 của Worldpay và được dự báo sẽ chiếm 54% thanh toán thương mại điện tử và 43% giao dịch POS vào năm 2026.
Các ngân hàng phát hành đã nhận ra mối đe dọa từ các đối thủ phi truyền thống và do đó đã sử dụng ví điện tử như một động lực để đẩy nhanh việc thu hút khách hàng của chính họ.
Mặc dù việc tích hợp ví kỹ thuật số của bên thứ 3 rất quan trọng đối với người bán và người mua, nhưng các ngân hàng phát hành đang tìm cách cạnh tranh trực tiếp với Big Tech (tức là Apple Pay và Google Pay) ở khâu thanh toán.
Early Warning Services, tập đoàn ngân hàng Hoa Kỳ, chuẩn bị ra mắt ví điện tử Paze chỉ dành cho thương mại điện tử vào quý 1 năm 2024 và sẽ không tính bất kỳ khoản phí nào đối với người bán trong ít nhất vài năm tới.
Sau khi khách hàng tự xác thực và có quyền truy cập vào ví, Paze cũng “chọn trước” các thẻ mà nó cho là phù hợp nhất với người tiêu dùng dựa trên hành vi thương mại điện tử trước đây của họ.
Các tổ chức tham gia bao gồm các đồng sở hữu của Early Warning là Bank of America, Truist, Capital One, JP Morgan Chase, PNC Bank, US Bank và Wells Fargo, bao gồm khoảng 150 triệu chủ thẻ.
Tương tự, ‘Sáng kiến thanh toán Châu Âu’ (EPI) sẽ ra mắt giải pháp ví điện tử ‘wero’ vào giữa năm 2024. Nó sẽ ra mắt ban đầu ở Bỉ, Pháp và Đức, sau đó là Hà Lan với mục đích mở rộng sang các quốc gia khác trong những năm tới.
Khi các phương thức thanh toán mới xuất hiện, chẳng hạn như tiền kỹ thuật số của ngân hàng trung ương (CBDC) và “thanh toán qua ngân hàng”, cần có một nền tảng chung để phát triển và ví điện tử phù hợp với yêu cầu, vì chúng đã có tỷ lệ chấp nhận cao.
Nhận dạng kỹ thuật số ngày càng trở thành trọng tâm của các chính phủ và ví điện tử một lần nữa có thể là phương tiện đảm bảo triển khai thành công.
Xem thêm: Ngân hàng mở: Cơ hội phát triển các sản phẩm tài chính mới?
Ngân hàng mở sẽ là chất xúc tác cho việc áp dụng nhận dạng kỹ thuật số
Khái niệm ‘ngân hàng mở’ đã gần 6 năm tuổi và trong thời gian đó, các tổ chức phát hành và thanh toán đã tập trung vào việc giới thiệu các dịch vụ thanh toán mới do ‘ngân hàng mở’ hỗ trợ (tức là thanh toán thông qua ngân hàng – qua API) đã trở nên phổ biến để phục vụ các phân khúc thích hợp.
Có bằng chứng cho thấy các thị trường ban đầu được định hướng theo quy định đang bắt đầu thử nghiệm các dịch vụ đổi mới trên cơ sở hạ tầng đã được thiết lập.
Sự tăng trưởng theo cấp số nhân của các dịch vụ kỹ thuật số cũng gây ra sự gia tăng các vụ lừa đảo trực tuyến, nhiều nhà lập pháp kêu gọi sử dụng tài liệu nhận dạng kỹ thuật số để thanh toán, các dịch vụ tài chính khác và lưu trữ tài liệu kỹ thuật số.
Liên minh Châu Âu hiện đang trong quá trình tạo tài liệu nhận dạng kỹ thuật số của riêng mình, dường như không tin tưởng các phương thức đăng nhập của Big Tech – đủ an toàn như một liên kết tới ID do chính phủ cung cấp.
Khi chúng ta đón nhận một thế giới mới, nơi dữ liệu có sẵn có thể là miễn phí, nhận dạng kỹ thuật số là nền tảng để mở ra các phân khúc mới của thị trường và đảm bảo người tiêu dùng và doanh nghiệp có thể truy cập, quản lý và cuối cùng là phát triển tài chính của họ tốt hơn.
Xem thêm: Hiểu về Fintech và các lĩnh vực thuộc Fintech?
Trải nghiệm khách hàng (CX) đang thúc đẩy đầu tư cơ sở hạ tầng thanh toán
Mặc dù có rất nhiều phương thức thanh toán mới và sáng tạo đã nổi lên như một giải pháp thay thế cho thanh toán truyền thống, nhưng việc áp dụng vẫn chậm hơn dự kiến.
Điều này một phần là do trải nghiệm khách hàng (CX) không nhất quán và không đáng tin cậy, không khuyến khích người tiêu dùng thay đổi hành vi.
Pix của Brazil và UPI của Ấn Độ đã trở thành bản thiết kế về cách triển khai các phương thức thanh toán mới, với sự cộng tác giữa tất cả các bên liên quan (chính phủ, người bán, tổ chức phát hành/người mua thanh toán) rất quan trọng để đảm bảo việc áp dụng mạnh mẽ.
Thanh toán ‘ngân hàng mở’ (qua API), dù vẫn còn ở giai đoạn sơ khai, nhìn chung đã gặp khó khăn trong việc được người tiêu dùng chấp nhận do trải nghiệm người dùng không nhất quán.
Trải nghiệm người dùng thay đổi đáng kể tùy thuộc vào ngân hàng, công ty và nhà cung cấp dịch vụ ‘ngân hàng mở’.
Báo cáo APImetrics về hiệu suất API – ‘ngân hàng mở’ của Vương quốc Anh trong năm 2022 – 2023 cho thấy có sự khác biệt gấp 6 lần về tổng độ trễ giữa các ngân hàng nhanh nhất và chậm nhất. Đây là rào cản lớn đối với việc áp dụng ngân hàng mở trên diện rộng.
Tuy nhiên, chúng tôi vẫn lạc quan về tương lai của thanh toán ‘ngân hàng mở’. Công nghệ không tiếp xúc và ví điện tử phải mất nhiều năm để trở thành tiêu chuẩn và điều tương tự cũng sẽ xảy ra đối với thanh toán ‘ngân hàng mở’ trong một số trường hợp sử dụng nhất định.
Cuối cùng, chúng tôi dự đoán sẽ có nhiều phương thức thanh toán hơn sẽ xuất hiện. Những doanh nghiệp tồn tại và sau đó phát triển mạnh phản ánh nhu cầu hiện tại và tương lai của xã hội nói chung.
Tác giả: Philip Benton
