Có 2 xu hướng đang định hình lại thế giới tài chính: Tài chính nhúng (embedded finance) và ngân hàng như một dịch vụ (Banking as a service, BaaS).
Ngành tài chính – ngân hàng đang được cách mạng hóa nhờ công nghệ. Đã qua rồi thời kỳ các mô hình ngân hàng truyền thống có vai trò thống trị lĩnh vực tài chính.
Ngày nay, tài chính nhúng và BaaS đang xóa mờ ranh giới, tích hợp các dịch vụ tài chính vào trải nghiệm kỹ thuật số hàng ngày của chúng ta. Sự thay đổi này rất đáng kể.
Nó định hình lại cách các nhà cung cấp dịch vụ tài chính hoạt động và cách xây dựng phần mềm Fintech tùy chỉnh. Những con số thật đáng kinh ngạc: Đầu tư vốn mạo hiểm toàn cầu vào tài chính nhúng đã tăng lên 4,2 tỷ USD vài năm trước và giá trị toàn cầu ước tính của các ‘dịch vụ ngân hàng nhúng’ được dự đoán sẽ đạt hàng nghìn tỷ USD trong thập kỷ tới.
Mục đích của bài viết này là làm sáng tỏ 2 xu hướng này và so sánh chúng!
Tôi sẽ phân tích ý nghĩa thực sự của tài chính nhúng và BaaS. Ngoài ra, tôi muốn khám phá chúng khác nhau như thế nào và tại sao những khác biệt đó lại quan trọng.
Cho dù bạn là doanh nghiệp đang muốn đổi mới hay là người tiêu dùng tò mò về tương lai của ngành tài chính, tôi đều có thể hỗ trợ bạn. Hãy cùng tìm hiểu những bước phát triển mang tính cách mạng này.
Những điểm chính: Tài chính nhúng và BaaS
Việc tích hợp tài chính nhúng và BaaS vào các nền tảng kỹ thuật số đang định hình lại lĩnh vực tài chính ngân hàng, vượt ra ngoài phạm vi hoạt động ngân hàng truyền thống bằng cách kết hợp liền mạch các giải pháp tài chính.
Đầu tư và dự đoán tương lai: Tài chính nhúng đã thu hút 4,2 tỷ USD vốn đầu tư mạo hiểm, với các dịch vụ ngân hàng nhúng dự kiến sẽ đạt giá trị 7,2 nghìn tỷ USD trong một thập kỷ tới.
Tài chính nhúng nhấn mạnh sự tiện lợi bằng cách kết hợp các dịch vụ tài chính vào các nền tảng phi tài chính, ví dụ như Klarna, Booking.com, Bolt và thẻ ‘Amazon Prime Rewards Visa Signature’.
BaaS cho phép các tổ chức phi ngân hàng (chẳng hạn Fintech) cung cấp dịch vụ ngân hàng thông qua API, yêu cầu tuân thủ các tiêu chuẩn quy định. Các ví dụ chính bao gồm quan hệ đối tác giữa Shopify và Stripe, Slack và Stripe cũng như các giải pháp thanh toán của Uber.
Sự khác biệt chính:
(1). Tài chính nhúng có thể tùy chỉnh và tập trung vào người dùng, trong khi BaaS cung cấp các dịch vụ tài chính ‘hậu trường’ được tiêu chuẩn hóa cho các tổ chức Fintech và tổ chức phi ngân hàng.
(2). Tài chính nhúng sử dụng khả năng kiếm tiền dựa trên giao dịch (ví dụ Booking.com chủ yếu cung cấp tìm kiếm khách sạn, việc thanh toán được tích hợp trong nền tảng, biên tập), trong khi BaaS thu lợi nhuận từ khối lượng giao dịch (Fintech thu phí giao dịch thanh toán của người dùng và người bán – cần quy mô giao dịch lớn, biên tập).
Xu hướng: Nhu cầu về trải nghiệm tài chính liền mạch, các tổ chức phi ngân hàng cung cấp dịch vụ tài chính và tiến bộ công nghệ hỗ trợ tích hợp dịch vụ.
Quan hệ của các tổ chức tài chính: BaaS thách thức các ngân hàng chuyển đổi kỹ thuật số, làm cho ngân hàng truyền thống phải suy nghĩ lại về việc xây dựng thương hiệu, dịch vụ và quan hệ khách hàng – đối tác.
Xem thêm: Ngân hàng mở: Cơ hội phát triển các sản phẩm tài chính mới?
Tài chính nhúng là gì?
Vậy chính xác tài chính nhúng là gì? Hãy hình dung việc sử dụng ứng dụng du lịch và chỉ với một vài thao tác, bạn có thể thanh toán tiền vé, vay tiền cho chuyến đi hoặc bảo hiểm cho chuyến đi của mình – tất cả đều diễn ra mà không cần rời khỏi ứng dụng. Đó là tài chính nhúng. Đó là việc đưa các dịch vụ tài chính đến với khách hàng trên các nền tảng ứng dụng phi tài chính.
Cách tiếp cận này đang chiếm được cảm tình của khách hàng vì một lý do đơn giản: Nó mang lại trải nghiệm liền mạch. Khách hàng yêu thích sự tiện lợi của các sản phẩm và dịch vụ tài chính tích hợp. Đối với các doanh nghiệp, đó là cách để thu hút người dùng, tăng mức độ trung thành và mở ra các nguồn doanh thu mới.
Xem thêm: 8 thuật ngữ Fintech thông dụng bạn nên biết
Tài chính nhúng: Giải pháp ngân hàng thông qua ứng dụng công nghệ
Hãy xem xét một số ví dụ về tài chính nhúng và xem cách các công ty cung cấp các sản phẩm tài chính.
Klarna
Lấy Klarna làm ví dụ. Công ty Fintech Thụy Điển này đang thay đổi cách chúng ta mua sắm. Cung cấp các gói hỗ trợ tài chính và trả góp tại điểm bán hàng, Klarna cho phép khách hàng mua trước trả sau (BNPL, buy now pay later – mua trả góp). Đó không chỉ là việc trì hoãn thanh toán, đó là sự tiện lợi và linh hoạt, giúp việc mua hàng dễ dàng hơn.
Booking
Booking.com, gã khổng lồ trong lĩnh vực du lịch trực tuyến. Ngày nay nó không chỉ là nơi bạn có thể tìm kiếm khách sạn. Với khả năng tiếp cận các dịch vụ tài chính, Booking.com đang giúp việc đi lại trở nên thuận tiện hơn. Đặt chuyến đi của bạn và nhận bảo hiểm du lịch hoặc các tùy chọn thanh toán linh hoạt giờ đây đã trở nên dễ dàng.
Bolt
Bolt, dịch vụ gọi xe của Estonia cũng đang trên đà phát triển. Hoạt động trên 45 quốc gia, Bolt không chỉ giúp bạn đi từ điểm A đến điểm B, mà còn tạo ra trải nghiệm liền mạch, tích hợp thanh toán. Và ở một số thị trường, nó thậm chí còn cung cấp dịch vụ tài chính trực tiếp trong ứng dụng.
Thẻ Signature Visa Amazon Prime Rewards
Amazon cũng là một trường hợp thú vị. Với thẻ Signature Visa Amazon Prime Rewards, việc mua sắm trên Amazon và Whole Foods mang lại nhiều lợi ích. Hoàn tiền, không tính phí thẻ tín dụng hàng năm và hơn thế nữa – tất cả đều được tích hợp liền mạch vào trải nghiệm khách hàng của Amazon.
Giải thích về ‘ngân hàng như một dịch vụ’ (BaaS)
Chắc là bạn đã hiểu về tài chính nhúng. BaaS là cách các tổ chức tài chính cung cấp cơ sở hạ tầng ngân hàng của họ cho các công ty công nghệ tài chính (Fintech) và các tổ chức phi ngân hàng khác.
Giao thức này cho phép các công ty công nghệ tài chính (Fintech) cung cấp dịch vụ ngân hàng mà không cần phải là ngân hàng thông qua API (giao diện lập trình ứng dụng) của các ngân hàng hoặc tổ chức tài chính.
Những cầu nối kỹ thuật số này cho phép các công ty kết nối trực tiếp với các dịch vụ ngân hàng của bên thứ ba, cung cấp những dịch vụ như thanh toán, cho vay hoặc quản lý tài sản trong nền tảng của họ.
Tất nhiên, không phải mọi chuyện đều thuận buồm xuôi gió. Khi bạn kết hợp tài chính và công nghệ, rủi ro và tuân thủ là những vấn đề lớn.
Các mối quan hệ đối tác của BaaS cần điều hướng các ‘không gian này’ một cách cẩn thận. Điều này bao gồm việc tuân thủ luật chống rửa tiền (AML), quy định chung về bảo vệ dữ liệu (GDPR) ở Châu Âu và các quy định tại các quốc gia khác. Nó không chỉ là về công nghệ, đó là về sự tin cậy, bảo mật và đảm bảo mọi người đều tuân thủ luật lệ.
Xem thêm: Google Pay kiếm tiền bằng cách nào?
Ví dụ về ngân hàng như một dịch vụ (BaaS) và ngân hàng mở
Các công ty thuộc nhiều ngành khác nhau sử dụng cơ sở hạ tầng và dịch vụ ngân hàng thông qua API từ ngân hàng. Dưới đây là một số ví dụ về các công ty đã tận dụng tốt API – BaaS.
Shopify và Stripe
Sự hợp tác của Shopify với Stripe là một ví dụ điển hình về hoạt động của BaaS. Bằng cách tích hợp Stripe (tương tự như Paypal), Shopify Payments cắt giảm phí giao dịch và hợp lý hóa quy trình thanh toán. Đây là một điều có lợi cho cả người bán và người mua hàng.
Slack và Stripe
Slack đã đi theo con đường tương tự . Bằng cách tích hợp Stripe, Slack đã khiến việc thanh toán đăng ký trở nên dễ dàng. Loại trải nghiệm liền mạch này là chìa khóa để giữ chân người dùng và tăng tỷ lệ đăng ký.
Uber’s Instant Payments (thanh toán tức thời của Uber)
Việc Uber sử dụng BaaS để thanh toán ngay lập tức cho tài xế và hành khách là một cuộc cách mạng. Nó loại bỏ ‘ma sát’ và làm cho nền tảng hấp dẫn hơn. Đây là cách BaaS giúp cuộc sống dễ dàng hơn trong thời gian thực.
Sự khác biệt chính giữa tài chính nhúng và BaaS
Vậy, sự khác biệt giữa tài chính nhúng và ngân hàng như một dịch vụ (BaaS) là gì?
Tính linh hoạt và tùy biến
Tài chính nhúng tỏa sáng với tính linh hoạt của nó. Các công ty có thể điều chỉnh các dịch vụ tài chính để phù hợp hoàn hảo với thương hiệu và trải nghiệm người dùng của họ. Trong khi đó, BaaS tuy cung cấp khả năng thiết lập nhanh nhưng thường có nhiều hạn chế hơn. Các dịch vụ được tiêu chuẩn hóa hơn, điều này có thể ảnh hưởng đến ‘phong cách của bạn’ nếu muốn trở nên nổi bật.
Người dùng mục tiêu
Tài chính nhúng hoàn toàn hướng tới người dùng cuối. Đó là các giải pháp tài chính nằm trong các ứng dụng phi tài chính, giúp cuộc sống của người tiêu dùng trở nên dễ dàng hơn. Mặt khác, BaaS là xương sống cho Fintech, ngân hàng kỹ thuật số và các tổ chức phi ngân hàng khác. Đó là người chơi ở hậu trường biến điều kỳ diệu thành hiện thực.
Mô hình kiếm tiền
Khi nói đến việc kiếm tiền, tài chính nhúng mang lại cơ hội trả tiền để sử dụng. Đó là việc tăng thêm giá trị ở nơi người dùng nhìn thấy.
BaaS hoạt động trên mô hình khối lượng lớn, tỷ suất lợi nhuận thấp. Đối với các ngân hàng, đó là việc ‘cho mượn’ cơ sở hạ tầng và kiếm tiền từ quy mô giao dịch lớn. Họ chỉ đơn giản đóng vai trò là nhà cung cấp dịch vụ như được ngụ ý trong thuật ngữ ‘BaaS’.
Xem thêm: Fintech là mối đe dọa đối với ngân hàng truyền thống?
Tài chính nhúng và ngân hàng như một dịch vụ (BaaS): Lưu ý
Xu hướng BaaS và tài chính nhúng
Khi chúng ta đi sâu hơn vào cuộc cách mạng công nghệ tài chính, có 3 xu hướng nổi bật. Đầu tiên, khách hàng đang hét to: Họ muốn có những trải nghiệm tích hợp. Họ khao khát sự tiện lợi khi tiếp cận các sản phẩm tài chính mà không cần chuyển đổi ứng dụng hoặc nền tảng.
Sau đó, có sự gia tăng của các công ty phi ngân hàng (Fintech) bước vào lĩnh vực dịch vụ tài chính. Từ những gã khổng lồ công nghệ đến các chuỗi bán lẻ, các doanh nghiệp bên ngoài ngân hàng truyền thống đang tìm cách cung cấp các khoản vay, thực hiện thanh toán, …
Cuối cùng, công nghệ là yếu tố hỗ trợ tuyệt vời. Những tiến bộ trong điện toán đám mây, trí tuệ nhân tạo (AI) và API đang giúp BaaS dễ tiếp cận hơn. Những công nghệ này cho phép tích hợp mượt mà các dịch vụ và sản phẩm tài chính vào nhiều nền tảng.
Kết quả? Trải nghiệm liền mạch cho người dùng và tạo lợi thế cạnh tranh cho doanh nghiệp.
Ý nghĩa đối với các tổ chức tài chính
Các ngân hàng cần lưu ý, sự nổi lên của BaaS không chỉ là cơ hội, đó là một lời cảnh tỉnh việc triển khai các ngành kinh doanh ‘BaaS’ có thể là yếu tố thay đổi cuộc chơi. Đây là cơ hội hợp tác với các công ty công nghệ tài chính (Fintech) tiếp cận khách hàng theo những cách mới.
Và đừng quên xây dựng thương hiệu. Trong thế giới BaaS, các ngân hàng cần nghĩ khác về thương hiệu của họ. Họ trở thành đối tác sáng tạo – có tư duy tiến bộ cho các công ty Fintech phát triển.
Kết luận
Hãy kết thúc câu chuyện ở đây. Tài chính nhúng và BaaS đang định hình lại bối cảnh tài chính. Họ đang phá bỏ các rào cản, tích hợp các dịch vụ tài chính vào cuộc sống hàng ngày của chúng ta và mở ra những khả năng mới.
Đối với các doanh nghiệp, thông điệp rất rõ ràng: Thích nghi hoặc bị bỏ lại phía sau. Khả năng cung cấp các dịch vụ tài chính liền mạch có thể khiến bạn trở nên khác biệt. Đối với các ngân hàng, sự trỗi dậy của BaaS vừa là thách thức vừa là cơ hội. Đó là cơ hội để đổi mới bản thân, trở thành đối tác không thể thiếu trong cuộc cách mạng Fintech.
Trong bối cảnh không ngừng phát triển này, có một điều chắc chắn: Khả năng thích ứng là chìa khóa. Cho dù bạn là một công ty khởi nghiệp, một gã khổng lồ công nghệ hay một ngân hàng truyền thống, thì việc luôn dẫn đầu có nghĩa là đón nhận sự thay đổi, đổi mới và luôn đặt khách hàng lên hàng đầu.
Hình minh họa: Fintech và API. Ảnh Freepik
