Vay thì dễ nhưng trả thì khó.
Hãy bán lúa mạch đen, nhưng đừng mắc nợ!
Trả hết nợ sớm sẽ vui hơn.
Nợ, nó không gầm lên, nhưng không cho bạn ngủ!
Tục ngữ Nga.
Bạn cần mua gấp một món hàng, nhưng chưa có đủ tiền để để mua? Bạn muốn nhận tiền miễn phí (tại sao không?) trong 100 hoặc 200 ngày, bạn đã nhận được lời đề nghị hấp dẫn từ ngân hàng? Không có đủ tiền trước ngày lĩnh lương (ai cũng vậy mà)?
Bạn có thể sử dụng thẻ tín dụng? Không, chờ đã, hãy suy nghĩ thật kỹ!
Bởi vì sự lựa chọn có thể thay đổi hoàn toàn cuộc sống của bạn – có thể không phải theo chiều hướng tốt hơn. Tín dụng, đặc biệt trong điều kiện lạm phát liên tục là một điều may mắn. Nhiều hàng hóa mua bằng tín dụng sau này sẽ trở nên đắt hơn. Và thẻ tín dụng là một công cụ tốt, nhưng không phải dành cho tất cả mọi người!
Cách xử lý thẻ tín dụng: Vấn đề lựa chọn
Nếu có thu nhập cao, bạn là một doanh nhân và bạn quyết định đi nghỉ hoặc mua thứ gì đó quan trọng trong thời gian ân hạn miễn phí, thật tuyệt!
Nếu tự tin vào khả năng của mình, bạn có một công việc tốt, bạn có kỷ luật và hiểu biết về tài chính, sẵn sàng ‘chơi trò mèo vờn chuột’ với ngân hàng có thời gian ân hạn, bạn có thể mạo hiểm.
Với thẻ tín dụng, bạn có thể kiếm được thứ gì đó dưới dạng tiền thưởng và hoàn lại tiền khi mua hàng. Rất khó để sử dụng tiền theo cách không phù hợp (ví dụ, để đầu tư) – các ngân hàng thường ấn định phí rất cao cho việc rút tiền mặt và chuyển tiền, đưa ra các giới hạn và loại bỏ các hoạt động này khỏi thời gian gia hạn. Nhưng có những thẻ có thể rút tiền mặt dễ dàng.
Ở đây, sự tức giận chính đáng của những người yêu thích thẻ và tổ chức phát hành của họ sẽ đổ dồn vào: Xét cho cùng, đối với hoạt động kinh doanh, họ cần ‘dòng chảy’ chính xác theo tỷ lệ phần trăm.
Nhưng theo tôi, bạn cần phải suy nghĩ nhiều lần khi muốn sử dụng thẻ tín dụng. Đối với một số người, không nên ‘chạm đến’ thẻ tín dụng, bởi vì nó là con đường trực tiếp dẫn đến nợ nần, căng thẳng và trong trường hợp xấu nhất là thậm chí phá sản. Và đây không phải là những lời nói suông, mà là dữ liệu từ số liệu thống kê, nhiều ấn phẩm và quan sát cá nhân.
Đôi khi, như một quảng cáo, các ngân hàng mô tả một số “câu chuyện vui” nhất định dưới tiêu đề “hoàn thành kịp thời trong … ngày”, nơi khách hàng đang sửa sang một căn hộ, thư giãn trong kỳ nghỉ, …
Và nếu một chuyến đi nghỉ (mua vé) với cách tiếp cận hợp lý, sử dụng thẻ tín dụng có thể mang lại lợi nhuận, khi đó để cải tạo một căn hộ, tốt hơn hết bạn nên vay vốn thường xuyên.
Thẻ là lĩnh vực kinh doanh và mang lại lợi nhuận cho ngân hàng.
Làm thế nào điều này xảy ra?
Các tình huống có thể hoàn toàn khác nhau. Chồng (vợ) của ai đó bị mất việc, vợ (chồng) phải sử dụng thẻ, sau đó tiếp tục sử dụng thêm một thẻ nữa. Ai đó sử dụng thẻ vì họ chưa có tiền lương, lương hưu hoặc vì người chủ đang trì hoãn việc trả lương cho họ.
Một thanh niên trên tạp chí Tinkoff mô tả cuộc sống của mình sau sự ‘trợ giúp’ của thẻ tín dụng (anh ấy không có đủ lương): “… tôi rơi vào tình thế phải gửi hết số tiền để thanh toán ở mức tối thiểu. Tôi sống với mức lương khoảng 2.000–3.000 rúp một tháng, nếu không muốn nói là ít hơn. Kể từ thời điểm đó, tôi đã có:
1. Thẻ tín dụng trị giá 80.000 rúp với khoản thanh toán tối thiểu hàng tháng là 4.700 rúp.
2. Thẻ tín dụng trị giá 45.000 rúp với khoản thanh toán tối thiểu hàng tháng là 2.500 rúp.
3. Thẻ tín dụng trị giá 45.000 rúp với khoản thanh toán tối thiểu hàng tháng là 1.600 rúp.
4. Nợ 25.000 rúp không thanh toán hàng tháng.
5. Thẻ tín dụng trị giá 20.000 rúp với khoản thanh toán tối thiểu hàng tháng là 1.000 rúp.
Người thân của tôi (một người hưu trí) sử dụng một thẻ tín dụng với khoản nợ nhỏ 20 nghìn rúp nhưng không biết làm cách nào để trả hết. Cô chỉ có một thu nhập duy nhất.
Theo cô, không sử dụng thẻ tín dụng thì sẽ thiếu tiền. Nhưng cô không hiểu rằng, có thẻ thì sẽ không còn tiền nữa. Bây giờ người thân của cô cần phải giúp đỡ cô.
Đâu đó ở các nước phát triển, khi người ta nghỉ hưu, họ bắt đầu sống, du lịch và thư giãn. Và ở đâu đó, họ bắt đầu ‘sống sót’. Người hưu trí trung bình ở Nga có thể mua được những gì?
Tôi biết những người sử dụng thẻ tín dụng, nhiều người không thể trả được nợ.
Ai đó có thể cần thẻ tín dụng để mua một thiết bị, TV hoặc một số thứ nhỏ nhặt, nhưng sau đó khách hàng bắt đầu chi tiêu và không thể dừng lại.
Đôi khi người ta đi vay mới để trả nợ cũ. Mọi người đều lạc quan – chúng tôi sẽ không trả được gì cả. “Tín dụng là sự lạc quan đã đạt đến mức phi lý”.
Tính đến ngày 1 tháng 7 năm 2023, số người vay thế chấp ở Nga đã vượt quá 10 triệu. Gần một nửa trong số họ (46%) có ít nhất một khoản vay không có bảo đảm ngoài khoản thế chấp của họ.
Xem thêm: Thẻ tín dụng: 2 loại ngày nên chú ý để tránh bị phạt
Trò chơi tài chính: Miễn phí và thời gian thanh toán
Thời gian gia hạn là miễn phí, việc đếm ngược bắt đầu từ lần mua đầu tiên. Ngân hàng sẽ kiếm tiền bằng cách nào, lợi nhuận ở đâu?
Hãy giả định điều không thể: Hãy để tất cả khách hàng đạt được thời gian hoàn hảo – sau đó thì sao? Ngân hàng kiếm được tiền từ phí dịch vụ thẻ và mua hàng. Nhưng ngân hàng sẽ được trả bởi những người không đạt được ‘ân sủng’.
Các ngân hàng đang có sự cạnh tranh giữa thời gian ân hạn: Ai lớn hơn? 100, 200 ngày, thậm chí một năm!
Thời gian ân hạn tiêu chuẩn thường là 45 – 60 ngày và bao gồm thời gian lập hoá đơn và thanh toán. Trong 30 ngày đầu tiên, khách hàng sẽ mua hàng và trong 20 – 30 ngày tiếp theo sẽ trả hết khoản nợ đã nhận.
Thời hạn thanh toán bắt đầu vào ngày kích hoạt thẻ. Thời hạn thanh toán bằng một tháng dương lịch, trong thời gian đó ngân hàng sẽ tính tất cả các giao dịch của khách hàng – khách hàng nhận được bảng sao kê. Khách hàng nhận được thông báo hàng tháng về yêu cầu thanh toán tối thiểu, thường dao động từ 3 đến 10% số nợ, nhưng không thấp hơn số tiền tối thiểu.
Thời hạn thanh toán là thời gian mà khoản nợ thẻ phải được hoàn trả do ngân hàng quy định. Sẽ bị phạt nếu thanh toán chậm tối thiểu, nhưng bạn sẽ có thể sử dụng ân hạn trở lại sau khi toàn bộ khoản nợ đã được thanh toán.
Các kế hoạch có thể khác nhau, chủ đề này nằm ngoài phạm vi của bài viết, vốn dành cho những rủi ro và chi phí của thẻ tín dụng. Đôi khi khách hàng có thể hiểu nhầm các điều khoản ân hạn và thời hạn thanh toán. Và đây là những thủ thuật và cạm bẫy chính của sản phẩm phức tạp này.
Nhiều bài viết quảng cáo thẻ tín dụng với tiêu đề:
“Làm cách nào để tránh lãi suất trên thẻ tín dụng”? “Chúng tôi cho bạn biết thời gian gia hạn hoạt động như thế nào đối với các ngân hàng khác nhau”. “Có thời gian nhưng không có tiền: Thẻ tín dụng có thời gian ân hạn dài”?
Những khoảnh khắc
Ngay khi bạn thực hiện giao dịch mua hàng đầu tiên, đồng hồ đếm ngược sẽ bắt đầu. Nếu ngân hàng thông báo thời gian gia hạn cho bạn, chẳng hạn như 55 ngày, thì thời gian này chỉ có hiệu lực đối với các giao dịch mua được thực hiện vào đầu kỳ báo cáo (thường là đầu tháng). Nếu bạn mua đến cuối thời hạn này thì sẽ chỉ còn chưa đầy một tháng (25 ngày, ‘55 trừ 30’).
Đối với điều kiện của ngân hàng khác – với thời gian gia hạn lên tới 100 ngày, thời gian mua hàng miễn phí sẽ giảm dần đến hết trong kỳ – cho đến khi bạn trả hết nợ. Sẽ là 50, sau đó là 10 ngày, …
Đối với các giao dịch mua hàng vào ngày trước khi hết thời gian ân hạn – thời gian miễn phí chỉ 1 ngày. Và chỉ khi bạn trả hết toàn bộ khoản nợ, khoảng thời gian 100 ngày mới có hiệu lực sau lần mua hàng đầu tiên.
Như một chuyên gia của tạp chí Tinkoff đã cảnh báo một cách khôn ngoan: “Các ngân hàng có thể hứa hẹn những điều kiện thuận lợi: Dịch vụ miễn phí, thời gian miễn lãi lên tới 200 ngày, giảm lãi suất, những điều này có thể không hấp dẫn lắm. Ví dụ, lãi suất và phí dịch vụ bằng 0 ở năm đầu tiên, sau đó đắt gấp đôi so với đối thủ cạnh tranh và ân hạn chỉ có hiệu lực khi trả hết nợ. Vì vậy, hãy luôn đọc kỹ dòng chữ nhỏ và cân nhắc xem các điều khoản của thẻ tín dụng có thực sự ‘có lợi’ hay không”.
Rồi ông nói thêm: “Thời gian gia hạn cũng có những bất lợi. Khi bạn không trả hết nợ ngay lập tức, bạn rất dễ chi tiêu nhiều hơn số tiền bạn có. Nếu không có thời gian để trả lại tiền trước khi kết thúc thời gian ân hạn, bạn sẽ phải trả lãi”.
Khi hết thời gian ân hạn, thẻ của bạn ngay lập tức chuyển sang khoản vay thông thường, với mức lãi suất cao hơn rất nhiều. Và bạn sẽ cảm nhận được ‘sức nóng’ của việc mắc nợ.
Những người có tiền để sống nhưng không đủ tiền để mua sắm lớn, thì phải vay thường xuyên. Ví dụ, thu nhập của bạn là 100 nghìn rúp, khoản thanh toán vay mua ô tô là 30 nghìn rúp. Vậy là bạn phải sống với 70 nghìn rúp còn lại.
Tính đến tiền lãi, số tiền có giới hạn 500 nghìn, nếu bạn không trả hết nợ, số tiền này có thể tăng rất nhanh lên hơn 800 nghìn. Với tỷ lệ lãi suất 33%, lãi suất mỗi năm đối với số tiền 500 là một con số khổng lồ (!) 165 nghìn. Lấy thẻ thứ hai và thứ ba sẽ dẫn đến phá sản (nếu bạn không có tài sản riêng).
Nợ bắt đầu tăng lên do ‘sức ép toán học’ không thể lay chuyển được của lãi suất, thu nhập khả dụng của bạn bắt đầu giảm, chất lượng cuộc sống của bạn giảm sút và sự lo lắng tăng lên. Chà, tại sao bạn cần tất cả những thứ này?
Một cô gái trong lúc tư vấn phàn nàn với luật sư: “Tôi trả đã mấy năm rồi mà nợ không giảm. Giống như tất cả các khoản trả vào ống không đáy, đến bao giờ mới trả hết? Nợ gấp 3 rồi”.
“Hầu hết khoản thanh toán tối thiểu là tiền lãi. Nếu bạn chỉ trả nó, bạn có thể trả nợ trong vài năm. Nếu có thể, hãy thanh toán toàn bộ số tiền nợ ngay lập tức. Nếu bạn không đáp ứng được thời gian ân hạn, hãy trả càng nhiều càng tốt và không sử dụng thẻ tín dụng cho đến khi trả hết nợ”.
Xem thêm: Hiểu về Fintech và các lĩnh vực thuộc Fintech?
Người thua trả tiền cho người thành công
Tại sao lãi suất thẻ tín dụng lại cao như vậy?
Rủi ro quá hạn trên thẻ tín dụng là khoảng 11,4–12%. Nhưng đối với những khách hàng được ‘ân sủng’, số tiền này gần như miễn phí. Nhưng đây không phải là một sự thu hút hào phóng.
Theo số liệu lạc quan từ cuộc khảo sát của Raiffeisenbank năm 2021, chỉ có 10% chủ thẻ tín dụng không trả nợ trong thời gian ân hạn (trả trong thời gian ân hạn sẽ được miễn lãi. Trong khi, 90% không trả nợ trong thời gian này, có nghĩa là họ phải thanh toán lãi cho ngân hàng.
Trong 90% này, 61% số người được hỏi, vì sao không trả nợ trong khoảng thời gian ân hạn, họ trả lời không đủ có tiền để thực hiện trong khoảng thời gian này; 23% cho rằng thời gian ân hạn quá ngắn; 18% chủ thẻ tín dụng quên mất thời gian miễn lãi.
Hóa ra trong kế hoạch này, những ‘người thua cuộc’ sẽ mang lại nhiều thu nhập hơn cho ngân hàng.
Thẻ hay khoản vay?
Giả sử bạn cần tiền để làm điều gì đó khẩn cấp. Bạn có nhiều sự lựa chọn, thẻ tín dụng và khoản vay? Một khoản vay trực tuyến, chẳng hạn như ở Sberbank, có thể được cấp sau vài phút.
Nhưng điều này thật bất tiện. Điều gì sẽ xảy ra nếu tôi liên tục cần thứ gì đó? Và vay tiền mọi lúc? Và rồi anh ta lấy thẻ tín dụng – thế là xong – một nguồn tiền ‘vĩnh cửu’ trong túi của anh ta.
Bất kỳ doanh nghiệp nào cũng có những tiêu chuẩn đạo đức hạn chế. Thẻ tín dụng được thiết kế để ‘bắt’ những người không biết chữ hoặc không có khả năng tự kiềm chế xài tiền. Như họ nói trong quảng cáo: “Nó sẽ như cách bạn muốn”!
Thẻ tín dụng là một công cụ tuyệt vời để sử dụng ‘đồng hồ đo lường tín dụng’. Các ngân hàng cung cấp thẻ tín dụng một cách bừa bãi – họ gửi tin nhắn trong ứng dụng di động, tại cửa hàng, văn phòng ngân hàng, hoặc đơn giản là gọi điện chào mời.
Ai không nên sử dụng thẻ tín dụng?
Lá bài rất nguy hiểm đối với những người không thể cân bằng được khả năng của mình. Và nếu một người, có lẽ không ngu ngốc, có ‘gió’ trong đầu, anh ta có thể mua một chiếc iPhone đắt tiền, một TV màn hình lớn hoặc thứ gì khác bằng thẻ tín dụng.
Không vấn đề gì! Nhưng trong cuộc sống, không phải mọi thứ đều diễn ra như ý muốn của chúng ta. Rủi ro đến từ hư không. Thẻ này tạo ra ảo tưởng về việc có một loại “kho” hư cấu nào đó có thể được chi tiêu vô tận, nhưng với một khoản phí nhất định. Nhưng đầu tiên là lãi suất cao, sau đó nếu chậm trễ sẽ bị phạt.
Thẻ tín dụng khó có thể giúp ích cho những người không có tiền và thậm chí sẽ khiến họ hoàn toàn phá sản. Nếu thường xuyên thiếu tiền, chỉ có hai quyết định đúng đắn về mặt kinh tế, hoặc tốt hơn là cả hai. Nếu có thể, hãy giảm tiêu xài và tìm cách kiếm thêm tiền.
Chứng nghiện thẻ tín dụng
Thẻ tín dụng có phải là ‘ma túy tài chính’ không?
Trong quá trình thảo luận, các ý kiến đã được đưa ra: Điều tiện lợi nếu sử dụng khôn ngoan; nếu bạn có trí thông minh thì tại sao phải có thẻ tín dụng. Nếu bạn không quên trả nợ đúng hạn thì thẻ tín dụng thậm chí còn có thể mang lại lợi nhuận. Trò chơi may rủi, theo thời gian, có thể bôi nhọ bạn đến mức – bạn không còn đủ tiền mua thức ăn.
Hãy cùng lắng nghe câu chuyện nhà báo tài chính của “KP-Chelyabinsk” Alena Myzgina: “Khi có thẻ tín dụng trong túi, bộ não dường như bị tắt đi – bạn không còn hiểu rằng mình cần phải sống trong khả năng của mình. Tất cả các quảng cáo và mong muốn thầm kín xuất hiện, có vẻ như bạn có đủ khả năng chi trả mọi thứ. Tất cả những suy nghĩ thông minh về tiết kiệm và lập kế hoạch ngân sách ‘đã đi đâu’ khi mua một chiếc TV”?
“Tôi nghĩ rằng tôi cũng sẽ trả tiền cho nó trong 3 tháng. Nhưng điều đó đã không xảy ra. Đầu tiên là một số chi phí không lường trước được, sau đó là những chi phí khác. Kết quả là tôi đã trả lãi, nhưng nợ gốc dù đã 6 tháng nhưng vẫn chưa trả hết. Ngược lại, tôi nợ ngân hàng gấp đôi vì tôi thường thanh toán bằng thẻ tín dụng. Có lúc tôi quyết định ‘dừng lại’. Bằng cách này tôi có thể trả lãi và nợ cho đến hết cuộc đời”.
Khi con người rơi vào hoàn cảnh khó khăn với áp lực tín dụng, họ có thể bị tổn hại sức khỏe và gây ra một cú sốc lớn cho cuộc sống bình thường của họ. Tại sao phải mạo hiểm?
Lời kết
Các vấn đề chính của thẻ tín dụng:
(1). Nguồn tiền lúc nào cũng có trong thẻ, dẫn đến sự gia tăng chi tiêu không thể kiểm soát được.
(2). Chi phí tín dụng cao.
Lời khuyên hữu ích
Điều quan trọng: Trong điều kiện thị trường, bạn cần học cách sống trong khả năng của mình và cố gắng tăng thu nhập! Chúng ta phải nhớ rằng vay thì dễ nhưng trả thì khó hơn nhiều.
Để kiếm được nhiều tiền hơn, bạn cần không ngừng học tập và làm việc. Nếu chưa có việc làm ở địa phương với thu nhập đủ tốt thì bạn nên mạnh dạn tìm việc ở nơi khác.
Nếu không hài lòng với thu nhập của mình, bạn cần tìm một công việc mới sau khi tích lũy được kinh nghiệm cần thiết. Nhưng đừng ngồi yên, đây là một ‘con đường rất tồi tệ’, nhưng hãy ở trong trạng thái phấn đấu không ngừng và liên tục để đạt được điều tốt nhất.
Nếu thấy mình không thể mua được một chiếc Mercedes thì đừng cố mua nó. Đừng mua những thiết bị đắt tiền nếu bạn không có thu nhập từ nó, hãy cố gắng mua thứ gì đó rẻ hơn hoặc thậm chí đã qua sử dụng, ví dụ TV, máy tính, ô tô đã qua sử dụng – đây là một động thái tuyệt vời và bạn có thể tiết kiệm tiền. Nếu thực sự cần thứ gì đó, hãy sử dụng một khoản vay đơn giản – nó rẻ hơn và cho phép bạn lập kế hoạch chi tiêu.
Không có đủ tiền cho đến ngày lĩnh lương? Hãy cố gắng vay từ người thân và bạn bè – và lần sau hãy lên kế hoạch chi tiêu cẩn thận! Nó rất hữu ích để duy trì và tạo ra một ngân sách chi tiêu lành mạnh.
Hãy nhớ rằng trước khi vay tiền, bạn cần chắc chắn rằng mình sẽ không bị mất việc, sức khỏe tốt và không để tổng chi phí vay vượt quá 30%, tối đa 40% thu nhập. Nếu thu nhập của bạn tăng lên, đừng cố vay khoản vay mới, hãy trả hết khoản cũ trước.
Nếu có thể, đừng vay hai hoặc nhiều khoản vay lớn. Giải quyết vấn đề một cách nhất quán. Đầu tiên, mua một chiếc ô tô, trả hết khoản vay, sau đó vay xây nhà: Nhưng trong giới hạn khả năng thực sự của bạn.
Nhưng trong mọi trường hợp, bạn phải tự mình suy nghĩ và tính toán mọi việc nhiều lần: Mỗi người đều có mức rủi ro riêng.
Nếu làm đúng mọi thứ, làm việc hiệu quả, kinh nghiệm và ‘đẳng cấp’ tăng lên thì thu nhập của bạn sẽ tăng lên và những gì tưởng chừng như không thực tế đối với bạn ở tuổi 30 sẽ hoàn toàn có thể thực hiện được ở tuổi 40.
Nếu đang mắc kẹt trong thẻ tín dụng, hãy cố gắng tái cấp vốn bằng khoản vay rẻ hơn hoặc vay tiền từ người thân, bạn bè và đóng (các) thẻ.
Một lần nữa, thẻ tín dụng là con đường ngắn nhất dẫn đến cảnh ‘nô lệ nợ nần’, nguồn gốc của căng thẳng thường xuyên và thậm chí có thể là con đường dẫn đến phá sản.
Hình minh họa: Tín dụng. Ảnh Freepik
