Biết mọi thứ về ‘điểm tín dụng’.
Trong thế giới tài chính cá nhân phức tạp, hiếm có thứ nào có sức mạnh và ảnh hưởng lớn như điểm tín dụng cá nhân. Đó là chiếc ‘chìa khóa số’ có thể mở ra những cánh cửa dẫn đến những cơ hội tốt hơn, lãi suất ưu đãi và tự do tài chính. Tuy nhiên, đối với nhiều người, khái niệm tín dụng và điểm tín dụng vẫn còn mơ hồ và không rõ ràng.
Nếu bạn đã từng thắc mắc điểm tín dụng là gì và nó ảnh hưởng như thế nào đến hành trình tài chính của bạn thì bạn không đơn độc.
Để có sức khỏe tài chính tốt hơn, bạn cần hiểu khái niệm về điểm tín dụng. Và đó chính xác là những gì chúng ta sẽ tìm hiểu trong bài viết này.
Điểm tín dụng là gì?
Điểm tín dụng là một đại diện bằng số – gồm 3 chữ số về mức độ tín nhiệm của một cá nhân (tại Mỹ và nhiều nước, biên tập), giúp ngân hàng (và công ty tài chính) đánh giá rủi ro khi thực hiện cho vay. Đây là một chỉ số quan trọng về mức độ trách nhiệm của người đi vay dựa trên lịch sử tín dụng và hành vi tài chính của họ.
Điểm tín dụng thường được tính bằng cách sử dụng thông tin từ các báo cáo tín dụng do cơ quan tín dụng tổng hợp – dựa trên hoạt động tín dụng của một cá nhân. Mô hình chấm điểm tín dụng được sử dụng phổ biến nhất là điểm FICO, được phát triển bởi Fair Isaac Corporation. Điểm tín dụng FICO dao động từ 300 đến 850, với điểm cao hơn cho thấy mức độ tín nhiệm tốt hơn.
Xem thêm: Giải mã bí ẩn: Tín dụng là gì?
Điều gì ảnh hưởng đến điểm tín dụng?
Điểm tín dụng của bạn không chỉ là một con số ngẫu nhiên. Nó phản ánh nhiều yếu tố khác nhau, mỗi yếu tố mang một trọng số khác nhau.
Lịch sử thanh toán (35%): Đây là yếu tố quan trọng nhất ảnh hưởng đến điểm tín dụng. Việc liên tục thanh toán đúng hạn trên các tài khoản tín dụng (khoản vay), chẳng hạn như thẻ tín dụng, khoản vay và thế chấp, sẽ tác động tích cực đến điểm số tín dụng của bạn.
Sử dụng tín dụng (30%): Tỷ lệ tín dụng được sử dụng trên tổng tín dụng hiện có, còn được gọi là sử dụng tín dụng, đóng một vai trò quan trọng. Giữ số dư thẻ tín dụng ở mức thấp tương ứng với giới hạn tín dụng sẽ giúp cải thiện điểm số. Tỷ lệ sử dụng tín dụng tốt sẽ là 30%. Nhưng mức sử dụng càng thấp thì nó càng giúp bạn cải thiện điểm tín dụng của mình.
Độ dài lịch sử tín dụng (15%): Lịch sử tín dụng của một cá nhân càng dài thì càng tốt vì nó cung cấp nhiều dữ liệu hơn để đánh giá mức độ tin cậy.
Yêu cầu tín dụng mới (10%): Các yêu cầu tín dụng thường xuyên hoặc gần đây và việc mở nhiều tài khoản tín dụng mới trong một thời gian ngắn có thể có tác động tiêu cực đến điểm tín dụng.
Khi bạn đăng ký một thẻ tín dụng hoặc khoản vay mới, một cuộc điều tra khó khăn, còn được gọi là “khóa cứng” sẽ diễn ra. Nó xảy ra khi chủ nợ yêu cầu xem lại hồ sơ tín dụng của bạn để đánh giá rủi ro liên quan đến việc cho bạn vay tiền. Các câu hỏi khó được ghi lại trong báo cáo tín dụng của bạn và có khả năng ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn.
Danh mục tín dụng/Kết hợp tín dụng (10%): Nó cho thấy sự đa dạng của các loại tín dụng bạn đã thực hiện/tất toán khoản vay. Có sự kết hợp đa dạng – thẻ tín dụng, khoản vay mua ô tô, thế chấp – có thể nâng cao hồ sơ tín dụng của bạn. Nó giúp Ngân hàng thấy bạn có thể quản lý các loại tín dụng khác nhau, đóng góp tích cực vào điểm tín dụng của bạn.
Tầm quan trọng của điểm tín dụng ngày càng mở rộng. Điểm tín dụng cao cho thấy việc quản lý tín dụng có trách nhiệm, giúp cá nhân có nhiều khả năng được chấp thuận cho vay hoặc thẻ tín dụng với các điều khoản thuận lợi và lãi suất thấp hơn.
Mặt khác, điểm tín dụng thấp cho thấy nguy cơ vỡ nợ cao hơn, điều này có thể dẫn đến khó khăn trong việc vay và có thể dẫn đến lãi suất cao hơn.
Theo dõi và hiểu điểm tín dụng của bạn là điều cần thiết trong việc quản lý sức khỏe tài chính của bạn. Thường xuyên kiểm tra độ chính xác của báo cáo tín dụng và thực hiện các bước để cải thiện tín dụng có thể mang lại cơ hội tài chính tốt hơn.
Hình minh họa: Thẻ tín dụng. Ảnh Freepik
