Tác giả: Rishi Mundra
Thẻ tín dụng, trong nhiều trường hợp, khá tiện lợi trong việc chi tiêu và mua sắm. Bạn có thể chi tiêu trước và thanh toán sau (buy now pay later – BNPL) trong một khoản thời gian nhất định. Ngoài ra, có một ứng dụng kết hợp với thẻ tín dụng, giúp bạn kiếm được phần thưởng, hưởng chiết khấu hoặc hoàn tiền, đó chính là CRED.
CRED được thành lập vào tháng 4 năm 2018 bởi Kunal Shah, CRED đã nổi lên như một nền tảng công nghệ tài chính (Fintech) quan trọng giúp xác định lại nhận thức về thanh toán, phần thưởng và quản lý thẻ tín dụng.
Ứng dụng này sử dụng điểm tín dụng làm tiêu chí để quản lý ‘cộng đồng các cá nhân’ đáng tin cậy, từ đó đơn giản hóa quy trình thanh toán ‘hóa đơn’ thẻ tín dụng và thưởng cho các giao dịch ‘đúng hạn’ bằng các ưu đãi và giảm giá độc quyền.
Với cơ sở người dùng mạnh mẽ gần 16 triệu và mức định giá 6,4 tỷ USD tính đến tháng 6 năm 2022, CRED là một dự án khởi nghiệp thành công trong lĩnh vực công nghệ tài chính (Fintech) của Ấn Độ.
Mô hình kinh doanh của CRED, đã đưa công ty khởi nghiệp này trở thành kỳ lân được nhiều người thèm muốn trong vòng hơn 2 năm kể từ khi thành lập, rất đơn giản nhưng lại phi thường.
Ứng dụng này cho phép người dùng dễ dàng quản lý hóa đơn thẻ tín dụng, theo dõi chi phí và tận dụng khoản cho vay P2P (Peer to Peer – cho vay ngang hàng) với lãi suất cạnh tranh.
Ứng dụng công nghệ này tập trung vào việc tăng giá trị người dùng thông qua các phần thưởng đặc biệt cho hành vi tài chính có trách nhiệm, cùng với quan hệ đối tác chiến lược cho các giao dịch độc quyền, đặt ưu tiên hàng đầu trong không gian thanh toán, nhấn mạnh tầm quan trọng của uy tín và niềm tin trong kỷ nguyên công nghệ số.
Trong bài viết này, chúng ta sẽ khám phá mô hình kinh doanh CRED và hiểu cách CRED kiếm tiền.
CRED là gì?
CRED, được thành lập vào năm 2018 bởi Kunal Shah, là một công ty Fintech sáng tạo của Ấn Độ cung cấp ứng dụng thanh toán bằng thẻ tín dụng dựa trên phần thưởng.
Nó bắt đầu với ý tưởng nhắm mục tiêu đến những cá nhân có uy tín, đặc biệt là những người có điểm tín dụng trên 750, đảm bảo một cộng đồng có độ tin cậy cao.
Tuy nhiên, theo thời gian – cơ quan hỗ trợ thanh toán thẻ tín dụng đã trở nên ‘khoan dung’ hơn khi lập hồ sơ cá nhân. Ứng dụng này xác minh thành viên mới bằng cách kiểm tra điểm tín dụng của họ với các tổ chức thông tin tín dụng lớn như CIBIL, Experian và CRIF – chỉ yêu cầu tên đầy đủ của họ và số điện thoại di động.
Các tính năng và dịch vụ chính của CRED
Quản lý và thanh toán thẻ tín dụng: CRED đơn giản hóa việc quản lý chi phí thẻ tín dụng bằng cách cung cấp phân tích chi tiết về mô hình chi tiêu và hiệu quả, hỗ trợ người dùng lập kế hoạch tài chính tốt hơn.
CRED Protect: Một tính năng do AI điều khiển, CRED Protect, cung cấp khả năng giám sát tự động các khoản thanh toán bằng thẻ tín dụng, gửi lời nhắc ‘ngày đến hạn’ và phân tích thói quen chi tiêu để ngăn chặn các giao dịch gian lận.
Hệ thống phần thưởng: Khi thanh toán hóa đơn thẻ tín dụng thông qua CRED, các thành viên có quyền truy cập vào các phần thưởng độc quyền như vé sự kiện, trải nghiệm, thẻ quà tặng và nâng cấp ‘cao cấp’ từ các thương hiệu nổi tiếng như Diesel, Perfora, The Man Company, AJIO, Myntra, …
Dịch vụ tài chính bổ sung: Bên cạnh việc quản lý thẻ tín dụng cơ bản, CRED đã mở rộng các dịch vụ của mình bao gồm thanh toán tiền thuê nhà và hạn mức tín dụng ngắn hạn, cung cấp các giải pháp tài chính toàn diện hơn.
Giá trị giao dịch thẻ tín dụng ở Ấn Độ
Cơ sở người dùng và giao dịch: Tính đến năm 2021, CRED đã xử lý khoảng 20% tổng số thanh toán hóa đơn thẻ tín dụng ở Ấn Độ, với cơ sở người dùng vượt quá 5,9 triệu. Thị phần tiếp tục tăng trưởng.
Đầu tư và sức khỏe tài chính: Được hỗ trợ bởi các nhà đầu tư lớn như DST Global và Sequoia Capital, CRED đã huy động được nguồn vốn đáng kể để thúc đẩy tăng trưởng của mình, mặc dù báo cáo lỗ đáng kể vào năm 2020 do các chiến lược tiếp thị và quảng cáo tích cực.
Mua lại chiến lược: Để theo đuổi mục tiêu mở rộng phạm vi dịch vụ của mình, CRED đã mua lại các công ty khởi nghiệp như Happay – tập trung vào quản lý chi tiêu du lịch và HipBar – dịch vụ giao rượu và đồ uống.
CRED tiếp tục nâng cấp ứng dụng của mình với các tính năng thúc đẩy uy tính tín dụng tốt và kỷ luật tài chính, đồng thời khen thưởng hành vi đáng tin cậy.
Xem thêm: Thẻ tín dụng: 2 loại ngày nên chú ý để tránh bị phạt
Tìm hiểu mô hình kinh doanh CRED?
Mô hình kinh doanh của CRED xoay quanh việc tạo ra trải nghiệm liền mạch cho người dùng thẻ tín dụng, đồng thời hợp tác với các doanh nghiệp để cung cấp các phần thưởng và ưu đãi độc quyền.
Ba trụ cột của mô hình kinh doanh CRED
Khách hàng của CRED: Khách hàng của CRED là một phần thiết yếu trong mô hình kinh doanh của CRED. Trong khi nhiều người sử dụng ứng dụng thanh toán hoặc đăng nhập vào tài khoản ngân hàng để thanh toán hóa đơn thẻ tín dụng, CRED cung cấp một giải pháp thay thế hấp dẫn, bằng cách đưa ra các phần thưởng và ưu đãi. Khi càng có nhiều người sử dụng CRED để tìm kiếm lợi ích, họ sẽ chia sẻ những lợi ích đó một cách rộng rãi hơn, tạo ra hiệu ứng lan truyền giúp củng cố vị thế của CRED trên thị trường.
Ứng dụng CRED: Ứng dụng CRED là một thành phần chính trong mô hình kinh doanh của nó. Ứng dụng này cung cấp giao diện thân thiện cho người dùng để xem tất cả các ưu đãi có sẵn – để thanh toán hóa đơn thẻ tín dụng của họ. Khi người dùng tiếp tục thanh toán hóa đơn, họ sẽ tích lũy ‘tiền CRED’ để có thể đổi lấy phần thưởng.
Các doanh nghiệp cung cấp ưu đãi trên ứng dụng: Đây là một trụ cột quan trọng khác trong mô hình kinh doanh của CRED. Bằng cách thu hút các doanh nghiệp tham gia và thiết lập mối quan hệ hợp tác với họ, CRED cung cấp cho các doanh nghiệp ‘nhỏ và lớn’ khả năng hiển thị như nhau. Sự hợp tác này mang lại lợi ích cho các doanh nghiệp vì nó cho phép họ tăng lượng khách hàng và doanh thu, đồng thời cung cấp cho người dùng nhiều phần thưởng và ưu đãi hơn khi sử dụng ứng dụng.
Xem thêm: Ra mắt ngân hàng mở: Cách mạng hóa tài chính ở Ấn Độ
CRED kiếm tiền như thế nào?
Mô hình doanh thu CRED
Mô hình kinh doanh tiến bộ của CRED tận dụng nhiều nguồn doanh thu để tạo ra một hệ sinh thái mạnh mẽ cho người dùng đáng tin cậy. Dưới đây là bảng phân tích chi tiết về cách CRED kiếm tiền:
Doanh thu từ việc hiển thị doanh nghiệp trên ứng dụng
Các doanh nghiệp trả tiền để hiển thị sản phẩm và ưu đãi của họ trên ứng dụng CRED.
Thu nhập dựa trên giao dịch
CRED tính phí xử lý từ 1 đến 1,5% đối với các giao dịch khác nhau, bao gồm các khoản thanh toán được thực hiện thông qua cổng thanh toán CRED.
Doanh thu bổ sung thông qua hoa hồng bán hàng từ các quảng cáo được tối ưu hóa để khuyến khích người dùng chi tiêu trên nền tảng.
Tiền lãi và hoa hồng từ dịch vụ tài chính
Nền tảng này kiếm lãi từ các khoản vay được cung cấp thông qua cho vay ngang hàng (P2P) – CRED Stash.
Hoa hồng cũng kiếm được từ các giao dịch trong đó người dùng đổi ‘tiền CRED’ để nhận ưu đãi từ các thương hiệu đối tác.
Cung cấp tài chính đa dạng
Mảng dịch vụ của CRED, chẳng hạn như CRED Pay, CRED Store và CRED Escapes, đảm bảo cơ sở rộng rãi để tạo doanh thu, từ phí xử lý thanh toán đến đăng ký cao cấp.
Chia sẻ doanh thu chiến lược
Chia sẻ doanh thu nhận được từ các thương hiệu đối tác khi người dùng đổi điểm lấy phần thưởng, tích hợp sự tương tác của người dùng với lợi nhuận.
Do đó, bằng cách tập trung vào mô hình dựa trên sự tin cậy, CRED không chỉ đảm bảo cơ sở người dùng có mức độ tương tác cao mà còn tạo ra một khuôn khổ sinh lời thông qua các kênh tạo nguồn thu đa dạng, khiến CRED trở thành người chơi độc nhất trong không gian Fintech.
Xem thêm: Hiểu về Fintech và các lĩnh vực thuộc Fintech?
Giải mã các dòng doanh thu CRED
Nguồn doanh thu chính
Phần lớn thu nhập của nó, gần 90% – đến từ 3 dịch vụ chính: CRED Cash, Cred Max và các sản phẩm bảo hiểm khác nhau. Các dịch vụ này đáp ứng các nhu cầu thiết yếu của người dùng đáng tin cậy trên nền tảng, đảm bảo dòng doanh thu ổn định.
Thu nhập lãi và dịch vụ tài chính
Một phần đáng kể doanh thu của CRED cũng đến từ tiền lãi kiếm được từ hoạt động cho vay ngang hàng – CRED Stash – cung cấp hạn mức tín dụng tức thời cho khách hàng. Điều này không chỉ đa dạng hóa nguồn doanh thu của CRED mà còn tăng cường sự tương tác của người dùng bằng cách cung cấp các giải pháp tài chính trong ứng dụng.
Đề xuất giá trị của CRED cho người dùng
Phần thưởng cho trách nhiệm tài chính: Người dùng kiếm được phần thưởng khi thanh toán bằng thẻ tín dụng kịp thời, điều này không chỉ khuyến khích thanh toán hóa đơn đúng hạn mà còn hỗ trợ duy trì điểm tín dụng lành mạnh.
Bộ công cụ quản lý tài chính: Với các tính năng như CRED Protect và Smart Statements, người dùng có thể dễ dàng theo dõi các giao dịch, xác định sự khác biệt trong báo cáo tín dụng của họ và khởi tạo các tranh chấp để khắc phục chúng, đảm bảo tính chính xác và an toàn tài chính.
Quyền truy cập độc quyền vào các ưu đãi: Tư cách thành viên trong CRED mở ra cơ hội cho các ưu đãi và gói cao cấp được tuyển chọn, cho phép người dùng tiết kiệm đáng kể khi mua hàng, nâng cao trải nghiệm mua sắm và mang lại giá trị thực sự cho số tiền bỏ ra.
Nhiều tùy chọn thanh toán hơn với CRED Max: Ngoài hóa đơn thẻ tín dụng, CRED Max cho phép người dùng thanh toán tiền thuê nhà, tiện ích (điện, nước, internet, …), phí bảo hiểm và thậm chí cả ‘phí đăng ký’ một cách thuận tiện, đơn giản hóa việc quản lý chi phí thường xuyên.
Trải nghiệm người dùng tốt hơn: Giao diện của CRED được thiết kế dễ dàng, giúp các giao dịch tài chính không chỉ đơn giản mà còn thú vị. Việc tập trung vào trải nghiệm người dùng giúp giữ chân khách hàng và thúc đẩy lòng trung thành lâu dài.
Bảo mật và quyền riêng tư: Tất cả dữ liệu cá nhân và giao dịch trên CRED đều được mã hóa an toàn, đảm bảo thông tin tài chính của người dùng luôn được bảo mật và bảo vệ.
Thu hút nhu cầu đa dạng của người dùng: CRED thu hút một lượng lớn người dùng hiểu biết về tài chính, từ những người đang tìm cách cải thiện điểm tín dụng của họ cho đến những người tiêu dùng quan tâm đến quyền riêng tư, tất cả đều tìm thấy giá trị trong các dịch vụ của ứng dụng.
Thách thức và cơ hội
Hoạt động trong một thị trường cạnh tranh: CRED hoạt động trong thị trường tài chính kỹ thuật số cạnh tranh cao. Nhiều công ty Fintech liên tục thực hiện các chương trình khách hàng thân thiết để ‘tranh giành sự chú ý’ của khách hàng. Việc thiết lập sự hiện diện khác biệt giữa ‘đám đông này’ đặt ra một thách thức đáng kể đối với mô hình hoạt động của CRED.
Truyền thông hiệu quả: Nhiệm vụ quan trọng của CRED là truyền đạt một cách hiệu quả đề xuất giá trị độc đáo cho khách hàng. Nhiều người dùng tiềm năng đã quen thuộc với các chương trình phần thưởng, khách hàng thân thiết truyền thống, điều này khiến CRED phải nêu bật sự khác biệt và lợi ích của nó một cách rõ ràng và thuyết phục.
Xem thêm: Thanh toán kỹ thuật số và tương lai của ví điện tử
Cạnh tranh và định vị thị trường
Đối mặt với những gã khổng lồ Fintech: CRED gặp phải sự cạnh tranh gay gắt từ những công ty có uy tín trong lĩnh vực thanh toán và dịch vụ tài chính, bao gồm các công ty như Google Pay và PhonePe cùng những công ty khác. Các đối thủ cạnh tranh này cung cấp các dịch vụ tương tự nhau, điều này đòi hỏi CRED phải liên tục đổi mới và mang lại giá trị vượt trội để giữ chân và thu hút người dùng.
Chiến lược khác biệt hóa: Để nổi bật, CRED cần tiếp tục tạo sự khác biệt thông qua các tính năng độc đáo, trải nghiệm người dùng đặc biệt và các dịch vụ phù hợp với đối tượng mục tiêu là những cá nhân có uy tính (điểm tín dụng tốt). CRED thậm chí còn xây dựng các ‘cuộc thi hoạt hình’ (trò chơi) trên nền tảng.
Triển vọng tương lai và trọng tâm chiến lược
Kiếm tiền bền vững: Mặc dù CRED đã có số lượng người dùng lớn và xây dựng thương hiệu mạnh, nhưng thách thức hiện tại là kiếm tiền từ số lượng người dùng này một cách bền vững. Trọng tâm phải là tạo ra giá trị lâu dài cho người dùng.
Phát huy sức mạnh thương hiệu: Triển vọng trong tương lai của CRED sẽ phụ thuộc rất nhiều vào khả năng tận dụng tối đa thương hiệu và niềm tin của người dùng để giới thiệu các dịch vụ tạo ‘doanh thu mới’ và mở rộng phạm vi tiếp cận thị trường, mà không ảnh hưởng đến trải nghiệm người dùng hoặc bảo mật dữ liệu.
CRED cần giải quyết những thách thức này và tận dụng các cơ hội. Nếu được thực hiện đúng cách, CRED có thể tiếp tục nâng cao vị thế của mình trên thị trường và đạt được mức tăng trưởng bền vững trong dài hạn.
Câu hỏi thường gặp
CRED là gì?
CRED là một công ty Fintech sáng tạo của Ấn Độ cung cấp ứng dụng thanh toán bằng thẻ tín dụng dựa trên phần thưởng và nhiều tín năng khác.
CRED kiếm tiền bằng cách nào?
Doanh thu của CRED đến từ ‘phí dịch vụ’ tính cho các doanh nghiệp để có đặc quyền ‘trưng bày sản phẩm/dịch vụ’ và ưu đãi của họ trên ứng dụng CRED. Ngoài ra, CRED kiếm tiền từ thu nhập dựa trên giao dịch, tiền lãi và hoa hồng từ các dịch vụ tài chính, cũng như các dịch vụ tài chính đa dạng.
Để trở thành – thành viên CRED là gì?
Để tận dụng tối đa CRED, bạn phải có điểm tín dụng (CIBIL) là 750 hoặc đơn giản là sở hữu thẻ tín dụng. Khi tham gia, CRED sẽ yêu cầu quyền truy cập và xác minh điểm tín dụng của bạn từ các cơ quan tín dụng như Experian, CRIF và CIBIL để đánh giá những dịch vụ nào phù hợp với bạn.
CRED hướng tới giải quyết vấn đề gì?
CRED ra đời từ những thách thức cá nhân của Kunal Shah trong việc quản lý nhiều thẻ tín dụng. Nền tảng này nhằm mục đích giải quyết vấn đề thanh toán trễ trên hóa đơn thẻ tín dụng, điều này có thể dẫn đến tích lũy lãi suất và làm hỏng điểm CIBIL của một người (điểm tín dụng). CRED cung cấp giải pháp giúp người dùng quản lý thanh toán bằng thẻ tín dụng hiệu quả hơn.
Ứng dụng CRED hoạt động như thế nào?
CRED là một ứng dụng thanh toán hóa đơn thẻ tín dụng mang lại phần thưởng cho người dùng – ‘hoàn lại tiền’ và chiết khấu khi thanh toán kịp thời. Người dùng liên kết thẻ tín dụng của họ, thanh toán hóa đơn thông qua ứng dụng và nhận đặc quyền từ nhiều thương hiệu khác nhau. Ứng dụng này cũng cung cấp tính năng theo dõi điểm tín dụng để giám sát tài chính.
CRED đã có lợi nhuận không?
Theo báo cáo tài chính mới nhất, CRED chưa có lợi nhuận. Trong năm tài chính 2023, công ty đã báo cáo khoản lỗ hợp nhất là 1.347 INR crore, tăng so với mức lỗ 1.279,6 INR crore được báo cáo trong năm tài chính trước đó 2022.
Mô hình doanh thu CRED là gì?
Mô hình doanh thu của CRED liên quan đến việc tạo doanh thu thông qua các kênh khác nhau, bao gồm: Doanh thu từ hiển thị doanh nghiệp trên ứng dụng (quảng cáo – hiển thị sản phẩm/dịch vụ trên ứng dụng), thu nhập từ phí giao dịch thanh toán, tiền lãi và hoa hồng từ dịch vụ tài chính, cung cấp tài chính đa dạng và chia sẻ doanh thu chiến lược.
Các trụ cột quan trọng của mô hình kinh doanh CRED là gì?
Mô hình kinh doanh của CRED được xây dựng trên ba trụ cột – khách hàng thanh toán hóa đơn thẻ tín dụng, ứng dụng CRED và các doanh nghiệp cung cấp ưu đãi trên ứng dụng.
Hình minh họa: Công ty công nghệ tài chính Fintech Cred. Ảnh Startup Talky
