Thành thật mà nói, một trong những lĩnh vực mà giám đốc sản phẩm thường cảm thấy khó khăn nhất là Fintech.
Điều này là do Fintech được hỗ trợ chủ yếu bởi công nghệ và sự hiểu biết sâu sắc về cách ‘tiền di chuyển’, cũng như cách sử dụng để tạo ra giá trị của chúng là rất quan trọng.
Kiến thức về tiền là khái niệm cơ bản mà mọi người nên có. Thật không may, nhiều người chưa có kiến thức về tiền, vì họ chưa được đào tạo về tài chính.
Fintech là gì?
Từ Fintech đơn giản có nghĩa là công nghệ tài chính. Nó mô tả cách các giao dịch tài chính/chuyển động tiền hàng ngày được hỗ trợ bởi công nghệ.
Công nghệ này bao gồm Internet vạn vật (IoT), dữ liệu lớn (big data), điện toán đám mây (cloud computing), trí tuệ nhân tạo (AI), giao diện lập trình ứng dụng (API) và công nghệ chuỗi khối (blockchain).
Hãy nghĩ xem, việc chuyển khoản để thanh toán mua hàng trực tuyến từ điện thoại di động dễ dàng như thế nào – mà không cần dùng đến tiền mặt. Đó là một ví dụ về công nghệ hỗ trợ các giao dịch tài chính, thanh toán và giải ngân.
Những lĩnh vực quan trọng liên quan đến Fintech là gì?
Fintech là một cái tên chung mô tả cách công nghệ hỗ trợ mọi khía cạnh của tài chính. Có nhiều cách khác nhau mà tiền có thể tác động đến cuộc sống của chúng ta. Từ chi tiêu hàng ngày đến giao dịch kinh doanh, tiết kiệm, lập kế hoạch nghỉ hưu và cả vay mượn.
Xem thêm: 8 thuật ngữ Fintech thông dụng bạn nên biết
Các lĩnh vực liên quan đến Fintech:
Paytech – Lĩnh vực Fintech này hỗ trợ thanh toán kỹ thuật số thông qua các giao dịch không tiếp xúc được cung cấp bởi cổng thanh toán, IoT và ví điện tử.
Lendtech – Các công ty Lendtech cung cấp nền tảng để thực hiện các khoản vay. Nó bao gồm dịch vụ cho vay P2P (peer to peer, cho vay ngang hàng) đến hoạt động cho vay thông thường và BNPL (buy now pay later, mua trước trả sau).
Các công ty Lendtech cung cấp nền tảng – cơ sở hạ tầng dữ liệu ‘đối với người cho vay’ và công nghệ để hỗ trợ dịch vụ cho vay và ra quyết định. Chúng bao gồm quyền truy cập vào tài khoản ngân hàng của người đi vay để ghi nợ tự động, thông tin về điểm tín dụng của người đi vay dựa trên hành vi cho vay hoặc lịch sử tài chính trong quá khứ của họ, …
Ví dụ về các công ty Lendtech là Lendsqr và Lendha ở Nigeria. Và trên thị trường quốc tế là LendingClub và Affirm.
Regtech – Lĩnh vực này tập trung vào việc xây dựng công nghệ liên quan đến tuân thủ. Các công ty trong lĩnh vực này giúp các công ty Fintech tuân thủ các quy định.
Fintech là một ngành được quản lý chặt chẽ và việc không tuân thủ sẽ bị phạt rất nặng. Ví dụ về các công ty Regtech là ComplyAdvantage và Hummingbird.
Wealthtech – Lĩnh vực này cung cấp các dịch vụ Fintech liên quan đến tiết kiệm và đầu tư như cổ phiếu, trái phiếu, chứng chỉ quỹ và các tài sản phái sinh. Bambu và Risevest là những ví dụ về các công ty Fintech trong lĩnh vực Wealthtech.
Insurtech – Lĩnh vực này liên quan đến những công ty Fintech tham gia vào hệ sinh thái bảo hiểm – đang tận dụng công nghệ để tạo sự đột phá cho ngành bảo hiểm.
Chúng giúp khách hàng dễ dàng mua các dịch vụ bảo hiểm, chẳng hạn như bảo hiểm du lịch một cách thuận tiện ngay trên điện thoại, mà không cần phải thực hiện theo cách truyền thống là điền quá nhiều biểu mẫu. Ví dụ về các công ty Insurtech ở Nigeria là Octamile và Reliance HMO.
Banktech – Lĩnh vực này tập trung vào chuyển đổi kỹ thuật số liên quan đến ngân hàng truyền thống. Họ tận dụng công nghệ để cho phép các ngân hàng thực hiện chức năng cốt lõi của mình theo cách hiệu quả và an toàn hơn, có thể bao gồm việc cung cấp các tùy chọn hoặc API – ‘ngân hàng mở’, cũng như bảo mật an toàn giao dịch và thông tin ngân hàng của khách hàng.
Xem thêm: Google Pay kiếm tiền bằng cách nào?
Nền tảng của Paytech cho người mới bắt đầu
Hầu hết các công ty như Interswitch (thanh toán), Moniepoint và Flutterwave được gọi là ‘siêu đại lý’ trong lĩnh vực Paytech (một nhánh của Fintech). Paytech hỗ trợ các giao dịch thanh toán kỹ thuật số thông qua ‘giao dịch không tiếp xúc’, chuyển khoản qua ví điện tử và cung cấp các thiết bị Internet vạn vật (IoT) như thẻ ghi nợ/thẻ tín dụng và POS.
Về cơ bản, hệ sinh thái thanh toán có đặc điểm là giúp doanh nghiệp thu thập các giao dịch thanh toán cho hàng hóa và dịch vụ thông qua cổng thanh toán.
Cổng thanh toán này có thể là cổng thanh toán trực tuyến hoặc ‘điểm bán hàng’ (POS). Việc thu tiền thanh toán từ người mua thường được thực hiện thông qua thẻ ghi nợ hoặc thẻ tín dụng mà người mua có thể sử dụng để thanh toán. Với thẻ này, bạn có thể thanh toán hàng hóa hoặc dịch vụ trực tuyến.
Các thực thể và nhà hoạt động chính trong hệ sinh thái Paytech
Phần này nêu bật và mô tả tất cả những ‘người chơi chính’ trong lĩnh vực Paytech hỗ trợ chuyển tiền và xử lý thanh toán từ người mua sang người bán – từ bên này sang bên khác.
Cho dù đó là giao dịch ví điện tử, giao dịch thẻ hay giao dịch không dùng thẻ, các thực thể này đều cho phép giao dịch thanh toán liền mạch.
Doanh nghiệp: Các doanh nghiệp thu tiền thanh toán trực tuyến hoặc POS để cung cấp hàng hóa hoặc dịch vụ.
Người mua/Khách hàng: Các cá nhân mua hàng hóa hoặc dịch vụ từ một doanh nghiệp hoặc nhà cung cấp.
Cổng thanh toán: Các công ty như Flutterwave và Paystack cung cấp cổng (kênh) thanh toán cho các giao dịch trực tuyến. Cổng này cho phép người dùng nhập chi tiết thẻ của họ để thanh toán hoặc tạo mã thông báo/tài khoản thanh toán duy nhất để thanh toán hàng hóa và dịch vụ trực tuyến.
Mạng thanh toán: Đây còn được gọi là mạng thẻ, chúng cung cấp và quản lý các dịch vụ thẻ vật lý và kỹ thuật số mà ngân hàng/tổ chức phát hành cung cấp cho khách hàng.
Xử lý thanh toán: Đây là những công ty quản lý cổng thanh toán của người bán và xử lý giao dịch thay mặt cho người bán. Họ xử lý tất cả các hoạt động liên quan đến xử lý, ủy quyền, xác thực, thanh toán bù trừ và thực hiện thanh toán.
Cơ quan quản lý: Đây là các cơ quan chính phủ hướng dẫn hoạt động các Fintech để bảo vệ khách hàng và rửa tiền trong không gian Fintech. Mục đích chính của họ là ban hành luật đảm bảo tính liêm chính và hiệu quả đối với các công ty Fintech.
Các cơ quan quản lý chính trong không gian Fintech ở Nigeria bao gồm: CBN – quy định các vấn đề liên quan đến chống rửa tiền, bảo vệ khách hàng và các yêu cầu tối thiểu về công nghệ thông tin, SEC – quy định các hướng dẫn liên quan đến giao dịch chứng khoán và sản phẩm quản lý tài sản do Fintech tạo ra, NITDA – ban hành luật và quy định bảo vệ dữ liệu.
Tổ chức phát hành và thanh toán: Đây là các bên tham gia vào giao dịch – một phần liên quan đến thẻ. Vai trò của các bên này sẽ được thảo luận thêm trong bài viết.
Xem thêm: Apple Pay Và Việc Apple Lấn Sân Sang Lĩnh Vực Fintech?
Fintech xử lý các khoản thanh toán trực tuyến hoặc ngoại tuyến bằng thẻ như thế nào?
Giao dịch thanh toán thẻ với thiết bị POS:
Chương trình thẻ – đây là những nhà cung cấp thẻ tín dụng/thẻ ghi nợ mà ngân hàng phát hành cho các cá nhân để thực hiện thanh toán thẻ trực tuyến hoặc ngoại tuyến.
Các công ty cung cấp dịch vụ thẻ như Visa, Mastercard và American Express đóng vai trò trung gian cho phép liên lạc giữa tổ chức phát hành và tổ chức thanh toán thông qua ‘số/dữ liệu’ được mã hóa trên thẻ của bạn. Thông thường họ tính một khoản phí nhỏ liên quan đến thanh toán qua thẻ.
Nhà phát hành – là ngân hàng (chủ yếu là ngân hàng thương mại) phát hành thẻ cho khách hàng của họ. Hãy nghĩ đến những công ty như GTB, Access Bank và các công ty Fintech khác như Opay đã được ủy quyền phát hành thẻ thanh toán. Tổ chức phát hành thường là ngân hàng trong đó một cá nhân có tài khoản tiết kiệm hoặc tài khoản ngân hàng.
Chủ thẻ: Chủ thẻ là cá nhân được cấp thẻ ghi nợ hoặc thẻ tín dụng từ ngân hàng cung cấp dịch vụ. Họ là người mua và nhu cầu của họ thúc đẩy hàng nghìn giao dịch thẻ hàng ngày mà các công ty Fintech xử lý.
Người bán: Chủ doanh nghiệp/cửa hàng thu tiền thanh toán qua POS hoặc cổng thanh toán bởi bộ xử lý thanh toán.
Bên thanh toán: Ngân hàng hoặc công ty công nghệ tài chính (Fintech) cung cấp cho người bán kênh thanh toán và cũng giúp họ quản lý cách thu thanh toán.
Thẻ thanh toán hoạt động như thế nào
Bước 1: Người mua – mua hàng từ cửa hàng với ý định thanh toán bằng thẻ ghi nợ (debit card) hoặc thẻ tín dụng (credit card) do ngân hàng thương mại của họ phát hành.
Bước 2: Người bán có cổng thanh toán được ‘ngân hàng hoặc trung gian thanh toán’ (Fintech) cung cấp cho họ để ‘nhận thanh toán’ (chấp nhận thanh toán) cho hàng hóa và dịch vụ.
Bước 3: Thẻ được đưa vào cổng thanh toán – máy POS (khe – chạm vào POS) hoặc nhập vào giao diện người dùng trên cổng thanh toán trực tuyến.
Bước 4: Thông tin được mã hóa trên thẻ trong máy POS được đọc và gửi qua cổng thanh toán để kiểm tra gian lận, sau đó được chuyển đến hệ thống thẻ để phân tích rủi ro. Việc hoàn thành quá trình này được gọi là ‘xác thực’.
Bước 5: Sau khi quá trình xác thực hoàn tất, thông tin sẽ được chuyển đến ngân hàng phát hành để:
– Xác nhận thông tin chủ thẻ
– Đảm bảo có đủ tiền trong tài khoản
– Xác thực tính hợp pháp của thẻ
Nếu những thông tin này chính xác và được xác thực mà không có bất kỳ vấn đề nào, thì tổ chức phát hành thẻ sẽ phê duyệt giao dịch và người bán sẽ nhận được thông báo – khoản thanh toán đã được phê duyệt hoặc hoàn tất. Việc hoàn thành quá trình này được gọi là ‘ủy quyền’.
Bước 6: Thanh toán bù trừ – sau khi hoàn tất ‘ủy quyền’ thành công, hệ thống thẻ sẽ bắt đầu thanh toán bù trừ để đảm bảo khoản thanh toán đã được phê duyệt – được thanh toán từ ngân hàng phát hành thẻ đến ngân hàng thanh toán.
Bước này tiến hành thanh toán trong đó người bán nhận được khoản thanh toán thực tế trong tài khoản ngân hàng của họ.
Bước 7: Thanh toán – đây là giai đoạn cuối cùng của quá trình thanh toán thẻ. Việc thanh toán xảy ra khi khoản thanh toán được chuyển vào tài khoản người bán. Quá trình thanh toán có thể mất 1-2 ngày tùy thuộc vào thỏa thuận thanh toán và loại giao dịch (trong nước hoặc xuyên biên giới).
Việc giải quyết thường bao gồm 2 giai đoạn.
Giai đoạn thanh toán ban đầu là khi ‘chương trình thẻ’ ghi nợ tài khoản khách hàng (trích tiền từ tài khoản chủ thẻ để thanh toán) và ghi có vào tài khoản ngân hàng của bên thanh toán (bên khách hàng) – acquirer bank account.
Giai đoạn cuối cùng là khi ‘ngân hàng bên mua’ thanh toán/chuyển tiền vào tài khoản ngân hàng của bên bán.
Lưu ý quan trọng
Những thay đổi lớn trong ngành ngân hàng thương mại đã tạo điều kiện cho sự phát triển của Fintech:
– Chia sẻ dữ liệu dẫn đến việc tạo ra ngân hàng mở (Open API): Ngân hàng mở đã mở đường cho các công ty Lendtech bằng cách chia sẻ và cung cấp cho khách hàng quyền truy cập dễ dàng vào dữ liệu ngân hàng thông qua API (giao diện lập trình ứng dụng) mà các công ty Lendtech xác nhận giá trị tín dụng và danh tính của khách hàng/người vay.
– ‘BIN’: Điều này tạo điều kiện thuận lợi cho ‘ngân hàng đại lý’ thông qua quan hệ đối tác với các tổ chức ngân hàng lâu đời bằng cách cho phép Fintech tạo ra sản phẩm cho các ‘khách hàng phù hợp’ mà không cần phải giải quyết quy trình nghiêm ngặt để có được BIN (số nhận dạng ngân hàng).
Trong tương lai, Fintech sẽ phát triển nhờ sự đổi mới và các xu hướng mới nổi liên quan đến AI (trí tuệ nhân tạo) và phân tích dữ liệu
– Phát hiện gian lận và đánh giá rủi ro: Sự phát triển của AI (trí tuệ nhân tạo) sẽ tăng cường khả năng phát hiện gian lận trong lĩnh vực Fintech và thanh toán bằng cách xác định các ‘mô hình đáng ngờ’ trong giao dịch và giảm thiểu rủi ro cho cả doanh nghiệp và khách hàng.
Dịch vụ tự động: Trong tương lai chúng ta sẽ thấy nhiều giao dịch tự động hóa bằng AI (trí tuệ nhân tạo). Người dùng sẽ có thể tự động hóa các hoạt động định kỳ như dịch vụ giao dịch hoặc thanh toán hóa đơn.
Cá nhân hóa nâng cao: Các mô hình AI (trí tuệ nhân tạo) sẽ thúc đẩy quá trình cá nhân hóa trong lĩnh vực Fintech bằng cách sử dụng dữ liệu từ hành vi và hiệu suất trong quá khứ của người dùng – để quản lý các gói ‘đầu tư’ dựa trên khả năng kiếm tiền và thói quen tiết kiệm của họ.
Tôi hy vọng bạn thích bài viết này. Chắc chắn còn rất nhiều điều cần khám phá trong ngành công nghiệp Fintech. Và tôi chỉ mới đề cập đến Paytech (một nhánh của Fintech).
Nguồn: Beth – medium.com – Mỹ
