Năm 2015, một thống kê đã thu hút sự chú ý của 4 người bạn Hyderabad, Abhishek Kothari, Deepak Jain, Manish Lunia và Ritesh Jain.
Họ đã bị sốc khi nhận ra rằng Ấn Độ có hơn 60 triệu doanh nghiệp nhỏ và hơn 80% trong số đó không có bất kỳ khoản tín dụng nào.
Điều này tạo ra ‘khoảng cách’ (nhu cầu) tín dụng đáng kinh ngạc 250 tỷ USD và ảnh hưởng trực tiếp đến GDP của đất nước. Bốn người đã làm việc hàng thập kỷ trong lĩnh vực ngân hàng, viễn thông và khởi nghiệp, đã quyết định giải quyết vấn đề này và thành lập FlexiLoans vào cuối năm 2015.
Fintech này dành cho doanh nghiệp vừa và nhỏ (SME) nhằm mục đích cung cấp tín dụng nhanh chóng với lãi suất phải chăng cho các SME ở Ấn Độ với mô hình kinh doanh không cần chi nhánh, không cần đại lý, không cần giấy tờ.
Abhishek nói: “Ấn Độ đang chứng kiến sự chuyển đổi kỹ thuật số và đây là thời điểm hoàn hảo để ngân hàng truyền thống bị phá vỡ”.
Abhishek cho biết nền tảng công nghệ tại FlexiLoans được xây dựng để trở thành nền tảng cho vay và các đối tác có thể sử dụng nền tảng FlexiLoans với mô hình SaaS (phần mền như một dịch vụ).
Ngày nay, nó cung cấp tính năng cài đặt sẵn, xử lý tài liệu (với hơn 12 thuật toán nhận dạng thị giác máy tính, trích xuất và phân loại tài liệu), CRM, giao tiếp với khách hàng, phân tích bảng sao kê ngân hàng, tích hợp văn phòng, mô hình rủi ro, bảo lãnh phát hành, quản lý rủi ro, KYC (Know Your Client, nhận dạng khách hàng, biên tập), quản lý ký quỹ, giải ngân kỹ thuật số và thu nợ kỹ thuật số.
“Trong vòng 6 tháng kể từ khi ra mắt vào năm 2016, chúng tôi đã có khoảng 10 đối tác trong hệ sinh thái như Flipkart, Uber, Ola, Shopclues, Voonik”.
Ngày nay, chúng tôi là một trong những công ty dẫn đầu về ‘tài chính nhúng’ (SaaS), với hơn 120 đối tác sử dụng cơ sở hạ tầng cho vay của chúng tôi để cung cấp các khoản vay cho các đối tác SME của họ.
5 trong số 10 công ty thương mại điện tử hàng đầu và 6 trong số 10 công ty thanh toán phi ngân hàng và QR hàng đầu được tích hợp sâu trong nền tảng công nghệ của chúng tôi để tận dụng khả năng ‘plug-and-play’, Abhishek nói.
Anh cho biết thêm: “Chúng tôi đã giải ngân hơn 1.000 Rs crore thông qua FlexiLoans cho hơn 40.000 khoản vay”.
“Vào thời điểm này, chúng tôi đã có hơn 100 đối tác sử dụng FlexiLoans. Các bước tiếp theo là đưa nền tảng này lên một tầm cao mới. Đây là lúc đưa các thuật toán khoa học dữ liệu độc quyền vào quy trình làm việc và tạo ra một nền tảng cho vay toàn diện có thể dễ dàng tích hợp với nhiều hệ sinh thái và hỗ trợ các giải pháp tín dụng trên các nền tảng đó”, anh ấy chia sẻ.
Abhishek cho biết tất cả những điều này đã giúp công ty khởi nghiệp trở thành chuyên gia bảo lãnh cho người bán thương mại điện tử, thanh toán kỹ thuật số cho người bán và cho vay dựa trên sao kê ngân hàng.
Abhishek cho biết FlexiLoans vẫn đang khám phá sự phù hợp của sản phẩm với thị trường vào thời điểm này.
Hoạt động cho vay kỹ thuật số vẫn đang phát triển và không có phần mềm nào trên thị trường cung cấp cơ sở hạ tầng sẵn sàng sử dụng.
Trước tiên, chúng tôi cố gắng trả lời một số câu hỏi:
– Khách hàng sẽ tìm thấy chúng tôi bằng cách nào?
– Khách hàng sẽ đăng ký với chúng tôi như thế nào?
– Chúng tôi sẽ kết nối với khách hàng như thế nào?
– Rủi ro được quản lý như thế nào? Đơn đăng ký?
– Khoản vay được quản lý như thế nào?
Xây dựng MVP
Trong kế hoạch MVP (sản phẩm với tính năng tối thiểu để khách hàng có thể sử dụng), chúng tôi phải trả lời những câu hỏi trên.
Sau đó, mỗi câu hỏi được chia thành các vấn đề nhỏ hơn, và ưu tiên vấn đề nào trước. Những ngày đầu thật sự khó khăn, vì vậy nhóm đã quyết định cho các thực tập sinh thử sức ở lĩnh vực này.
Một cổng thông tin cơ bản nơi khách hàng có thể gửi đơn đăng ký của mình và xem trạng thái đơn đăng ký đã được tạo.
Nó chỉ là website 3 trang với mục đích tự phục vụ. Hệ thống khởi tạo khoản vay (LOS) được xây dựng để nhóm CRM (quản lý khách hàng) và tín dụng xử lý đơn đăng ký.
“Chúng tôi đã chọn nhà cung cấp Hệ thống quản lý khoản vay (LMS) dựa trên đám mây cho nhóm vận hành của mình”.
Trong vòng 3 tháng kể từ giai đoạn ý tưởng, chúng tôi đã ra mắt phiên bản beta vào tháng 4 năm 2016. Trọng tâm là đảm bảo rằng, khách hàng có thể thực hiện mọi thứ bằng kỹ thuật số trong khi các quy trình nội bộ phần lớn vẫn còn thủ công.
Abhishek nói: “Chúng tôi chỉ có phiên bản website cho máy tính để bàn để ra mắt phiên bản beta”.
“Đến tháng 9 năm 2016, nhóm đã triển khai hệ thống nội bộ để đạt hiệu quả tốt hơn. Đó là lúc chúng tôi huy động được vòng đầu tiên trị giá 15 triệu USD và đẩy nhanh tốc độ phát triển để phù hợp với tốc độ tăng trưởng”.
“Vào thời điểm đó, Flexiloans đã bắt đầu thu hút lưu lượng truy cập tự nhiên và thu hút được 20 đối tác”.
“Đến tháng 4 năm 2017, chúng tôi ra mắt ứng dụng Android trên điện thoại với phiên bản cải tiến của nền tảng Hệ thống khởi tạo khoản vay (LOS)”.
Flexiloans những ngày đầu tiên
“Hệ thống đã phục vụ rất tốt trong những ngày đầu khởi nghiệp. Nhưng chúng tôi bắt đầu phải đối mặt với các vấn đề thất bại do lưu lượng truy cập cao, lỗi phát triển nhanh. Và chúng tôi làm việc với những gã khổng lồ như Flipkart, Amazon và Paytm, những người muốn đối tác của họ trở thành người giỏi nhất”, Abhishek nói.
“Nhóm đã kiến trúc lại hệ thống, tách các khối trong hệ thống thành những thành phần cụ thể, riêng biệt và thực hiện phân nhóm dựa trên ngữ cảnh”.
“Chúng tôi đã tạo nội dung giao diện người dùng và tách nội dung giao diện người dùng khỏi các dịch vụ phụ trợ, thêm bộ nhớ đệm, bộ cân bằng tải không trạng thái và khả năng chứa ‘trong vùng chứa’ để quản lý lưu lượng truy cập”.
“Bảo mật và tuân thủ luôn là những yếu tố then chốt, quản lý danh tính và kiểm soát truy cập đã được thực hiện”.
Abhishek cho biết sau một năm theo dõi MVP của Flexiloans, họ đã chứng kiến:
– Sự tăng trưởng vượt bậc: So với các đối tác như Flipkart, Amazon, Paytm, Snapdeal, PineLabs – hàng nghìn đơn đăng ký mỗi tháng và hơn hai triệu ‘hành động’ trên nền tảng.
– Chuyển sang thiết bị di động: Hơn 60% chuyển từ website sang thiết bị di động.
– Chuyển đổi kỹ thuật số: Chẳng hạn nhưUPI (giao diện thanh toán hợp nhất) đã dẫn đến tăng lưu lượng truy cập và sử dụng ứng dụng.
– Phản hồi của khách hàng về trải nghiệm: Các cuộc khảo sát và đánh giá ứng dụng cho thấy rằng khách hàng đang yêu cầu trải nghiệm tốt hơn.
Xem thêm: Ví Điện Tử Thay Đổi Cách Chúng Ta Thanh Toán Như Thế Nào?
Xây dựng OKR để tối ưu hóa quản lý
Trong thời gian này, nhóm nhận thấy cần phải xây dựng và triển khai các phần hành OKR để có cách tiếp cận sản phẩm tốt hơn.
KPI của nền tảng được điều chỉnh phù hợp với mục tiêu: Tăng chuyển đổi khách hàng, giảm chi phí hoạt động, giảm TAT (những thành phần chất lượng thấp, không thân thiện), và lấy khách hàng làm trung tâm.
“Chúng tôi đã trình bày tất cả quy trình cho vay thông qua API (giao diện lập trình ứng dụng cho phép kết nối các ứng dụng khác nhau lại với nhau, biên tập). Các đối tác của chúng tôi có thể chia sẻ khách hàng tiềm năng thông qua các API này và cũng nhận được thông tin cập nhật theo thời gian thực về từng khách hàng tiềm năng đó”, Abhishek nói.
Khi nhóm bắt đầu tìm ra sản phẩm phù hợp với thị trường, Flexiloans đã thực hiện một thay đổi lớn: Đầu tư vào thiết kế và trải nghiệm người dùng (UX/UI).
Các khoản cho vay là ‘một loại hình thu hút’ và người đi vay muốn có tiền nên khía cạnh đầu tiên cần giải quyết là đưa ra ‘đề xuất tài chính’.
“Khi chúng tôi phát triển, nhu cầu lớn của khách hàng là trải nghiệm ‘thích mua hàng’ mà họ thấy trên các nền tảng thương mại điện tử khác. Và đội ngũ thiết kế và trải nghiệm người dùng (UX) đã xuất hiện để đảm bảo rằng chúng nhất quán, thân thiện với khách hàng và đổi mới. Hiện tại, không một bản phát hành nào mà không có sự phê duyệt về UX”, anh nói.
Xem thêm: Câu Chuyện Khởi Nghiệp Fintech (CashFlo): Giải Quyết Nhu Cầu Vốn Cho Các Doanh Nghiệp Nhỏ
Tập trung vào các dịch vụ quan trọng
Nhóm đã tạo ra nhiều công cụ trên nền tảng để thực hiện các nhiệm vụ và quy trình công việc cụ thể.
Flexiloans hiện có khoảng 200 ‘tính năng tiện ích nhỏ’ được nhóm theo ngữ cảnh.
– Công cụ tạo khách hàng tiềm năng kỹ thuật số với trải nghiệm nâng cao của người vay và khả năng tích hợp nhanh chóng các sản phẩm tiêu dùng hiện có.
– Công cụ quản lý rủi ro được hỗ trợ bởi AI với các kết nối văn phòng và ngân hàng, kết nối dữ liệu thay thế, điều phối chính sách.
– Công cụ chấm điểm tín dụng và đánh giá đủ điều kiện cho vay.
– Công cụ tích hợp dành cho khách hàng có thể cho phép người tiêu dùng ký điện tử vào các tài liệu, xác minh tài khoản ngân hàng, thực hiện KYC kỹ thuật số và nhận chuyển tiền ngay lập tức.
– Công cụ ‘cùng cho vay’ (Co-Lending hay Co-Origination là khái niệm, chẳng hạn như nhiều ngân hàng, công ty tài chính và các chủ thể khác cho vay cùng 1 đối tượng và chịu rủi ro theo tỷ lệ, biên tập): Cho phép quản lý nhiều người cho vay giúp quản lý dòng vốn lành mạnh hơn.
– Công cụ phục vụ khoản vay bao gồm hệ thống quản lý khoản vay, dịch vụ khách hàng và hệ thống BI (chỉ số đánh giá) hiệu quả.
“Chúng tôi đã chọn chiến lược ưu tiên thiết bị di động trong 2 năm qua. Ứng dụng di động của chúng tôi đã nhận được sự chú ý lớn trong hệ sinh thái SME”.
Đây là một trong những xếp hạng cao nhất (4,5) trong hệ sinh thái cho vay SME. Abhishek nói: “Chúng tôi đã chứng kiến số lượng khách hàng cài đặt ứng dụng của chúng tôi tăng lên đáng kể”.
Phân khúc khách hàng và tương lai
Khu vực SME đang phát triển với tốc độ nhanh và đóng góp của nó vào GDP của Ấn Độ tiếp tục tăng cao. Theo Liên đoàn công nghiệp Ấn Độ (CII), SME đóng góp 6,11% GDP trong lĩnh vực sản xuất, 24,63% GDP từ dịch vụ và 33,4% vào sản lượng sản xuất của Ấn Độ.
Mặc dù có sự đóng góp to lớn nhưng các SME vẫn được xem là chậm chạp. Flexiloans là một nền tảng tài chính tích hợp với hơn 120 đối tác sử dụng cơ sở hạ tầng cho vay để cung cấp các khoản vay cho các đối tác SME.
Những nền tảng khác trong phân khúc cho vay của Ấn Độ bao gồm: NeoGrowth, Vivriti Capital, Shubh Loans, Happy Loans, KhataBook và OkCredit.
“Tuy nhiên, chúng tôi vẫn đang khám phá cơ hội trị giá 250 tỷ USD. Tham vọng của Flexiloans là có mặt trực tiếp hoặc gián tiếp trên điện thoại của mọi doanh nghiệp vừa và nhỏ. Họ có thể tiếp cận nguồn tín dụng nhanh chóng và lãi suất cạnh tranh với ứng dụng FlexiLoans”, Abhishek cho biết.
Tác giả: Sindhu Kashyaap
