Đầu năm 2015, Bala Parthasarathy, khi đó là thành viên của công ty VC, nhận ra rằng Ấn Độ đang trong quá trình chuyển đổi kỹ thuật số.
Người tiêu dùng đã quen với các ứng dụng và mua sắm trực tuyến nhưng vẫn tồn tại khoảng cách trong thế giới tài chính. Hầu hết các ngân hàng và công ty tài chính chưa phục vụ tầng lớp trung lưu.
Nghiên cứu của Bala tiết lộ rằng, những người vay thuộc tầng lớp trung lưu đang tìm cách tiếp cận tín dụng mà không gặp rắc rối liên quan đến quy trình.
Anh cũng nhận ra rằng hầu hết các công ty tài chính đều thiếu cách tiếp cận hướng tới khách hàng và không coi trọng sự thuận tiện.
Vấn đề phổ biến này đã khiến Bala, Anuj Kacker và Kunal Verma khởi nghiệp – thành lập MoneyTap vào năm 2016. Công ty khởi nghiệp Fintech này hướng tới việc cung cấp tín dụng linh hoạt, nhanh chóng và thuận tiện cho người dân với sự trợ giúp của công nghệ.
MoneyTap, giờ là công ty tài chính đã đăng ký, đã giải ngân hơn 4.400 Rs crore cho tất cả các sản phẩm tài chính của mình, giải ngân khoản vay hàng tháng là 200 Rs crore và hơn 15 triệu lượt cài đặt ứng dụng.
Hiểu khoảng cách thị trường, Ashutosh Dabral, giám đốc sản phẩm của MoneyTap, cho biết: “Chúng tôi nhận thấy rằng giải pháp kỹ thuật số giúp người dùng có được sự linh hoạt và dễ dàng vay vốn, đồng thời là giải pháp lâu dài cần thiết. Đó là cách chúng tôi nghĩ ra hạn mức tín dụng ‘trên ứng dụng’ đầu tiên của Ấn Độ. Chúng tôi đã triển khai hạn mức tín dụng MoneyTap với sự hợp tác của ngân hàng RBL và đã đưa một số công ty tài chính trở thành đối tác vốn trong những năm qua”.
Ấn Độ có dân số thuộc tầng lớp trung lưu khổng lồ thường có nhu cầu về tiền để thanh toán các chi phí đột xuất, đám cưới, du lịch, giáo dục, mua sắm dịp lễ.
Ashutosh nói, “nhu cầu về tín dụng có thể tăng lên bất cứ lúc nào và sản phẩm hạn mức tín dụng cho phép mọi người tiếp cận tín dụng bất cứ khi nào họ cần”.
MoneyTap chỉ tính lãi trên số tiền sử dụng. Sau khi khách hàng hoàn trả EMI (Equated Monthly Installment – khoản trả góp hàng tháng tương đương, biên tập), hạn mức tín dụng sẽ được bổ sung và có thể sử dụng lại.
“Đó không chỉ là khoản vay cá nhân hay thẻ tín dụng, đó là điều tốt nhất của cả hai thế giới”, Ashutosh giải thích.
Nhóm bắt đầu bằng việc xây dựng một vài sản phẩm Fintech để cải tiến giao diện người dùng (UX). Ý tưởng là đưa ra các quyết định UX dựa trên dữ liệu trong khi sử dụng các giả thuyết cụ thể.
MoneyTap đã ra mắt giao diện người dùng chatbot chính thức và đảm bảo trải nghiệm người dùng tốt ngay từ phiên bản 1.0.
Xem thêm: Khởi nghiệp Fintech: FlexiLoans Cho Vay Kỹ Thuật Số Dành Cho Doanh Nghiệp Nhỏ
Sản phẩm ban đầu của quá trình khởi nghiệp
Sản phẩm ban đầu được xây dựng bởi 5 kỹ sư trong 5 tuần. “Chúng tôi đã thực hiện thử nghiệm alpha bằng cách thiết lập các ki ốt tại nơi làm việc và khu công nghệ. Nhân viên của MoneyTap, bao gồm cả các kỹ sư, đã giúp giới thiệu sản phẩm (bán ngẫu nhiên) trong giai đoạn này (tháng 4 đến tháng 5 năm 2016). Sau đó chúng tôi chuyển sang thử nghiệm beta, có thể tải xuống ứng dụng bằng liên kết thử nghiệm beta trong thời gian từ tháng 5 đến tháng 6 năm 2016. Sau vài tháng phản hồi và lặp lại, chúng tôi đã ra mắt sản phẩm chính thức vào cuối tháng 9 năm 2016”, Ashutosh nhớ lại.
Mục đích của MoneyTap: Cung cấp trải nghiệm tín dụng liền mạch, không rắc rối, đơn giản và thuận tiện.
Sau khi khách hàng tải xuống ứng dụng, một chatbot độc quyền đang chờ cấp bằng sáng chế sẽ đưa họ qua quy trình đăng ký hạn mức tín dụng.
Thuật toán trí tuệ nhân tạo (AI) và công nghệ học máy (ML) thông minh được sử dụng để bảo lãnh cho khách hàng nhằm cho phép MoneyTap đưa ra quyết định tín dụng trong vòng vài phút.
Nhóm đã phải tạo ra ‘quy trình chấm điểm tín dụng thay thế thông minh’ của riêng mình vì mức độ phổ biến về điểm tín dụng ở Ấn Độ tương đối thấp và không có đủ thông tin.
Tập trung vào ‘những người có ít thông tin’ Ashutosh cho biết MoneyTap có thể xây dựng các mô hình cho dữ liệu ứng dụng của khách hàng và dữ liệu bên ngoài khác để xây dựng tiêu chí chấm điểm tín dụng thay thế.
Việc có cơ chế tính điểm tín dụng thay thế đã giúp MoneyTap quyết định phê duyệt cho những khách hàng thường không đủ điều kiện nhận tín dụng hoặc khoản vay do “hồ sơ ít thông tin”.
“Chúng tôi đã kích hoạt quy trình không chạm từ đầu đến cuối (quy trình kỹ thuật số 100% cho KYC – xác thực khách hàng, tài liệu, tải ảnh lên) cùng với eKYC sinh trắc học và KYC thông qua hỗ trợ của Aadhaar” (Cơ quan nhận dạng Ấn Độ – cấp mã số nhận dạng duy nhất cho người dân, biên tập).
“MoneyTap cũng đã xây dựng các giải pháp tùy chỉnh để chống gian lận trong hệ thống. Các thuật toán độc quyền của chúng tôi đảm bảo rằng khách hàng được cung cấp sản phẩm tốt nhất hiện có”, Ashutosh nói.
Nhóm cũng tạo ra các sản phẩm bổ sung như ứng dụng định tuyến dành cho các quản lý hiện trường của MoneyTap. Điều này đảm bảo rằng khi khách hàng đăng ký KYC (Know Your Client, biết khách hàng của bạn – để xác minh danh tính khách hàng giúp giảm rủi ro – biên tập), họ sẽ được liên hệ với giám đốc khu vực gần nhất, người sẽ đến và thu thập tài liệu, đảm bảo trải nghiệm của khách hàng nhanh hơn, tốt hơn.
Đội ngũ này rất quan trọng và MoneyTap năm 2020 đã tuyển dụng 30 kỹ sư từ các trường công nghệ như IIT và NIT, với kế hoạch bổ sung thêm 20 kỹ sư nữa vào tháng 6 năm 2021.
Xem thêm: Cách Huy Động Vốn Khởi Nghiệp?
Hiểu người dùng
Theo thời gian, nhóm phải đối mặt với một nhận thức mới: Họ có thể xây dựng mọi thứ để cải thiện quy trình, nhưng không nhất thiết những thứ này sẽ được khách hàng ưa thích.
Ví dụ, quét thẻ Aadhaar không phải là thứ mà hầu hết người dùng chọn ngay cả khi được cung cấp tùy chọn. Các tính năng mới như lập lịch nhận tài liệu, hỗ trợ bằng các ngôn ngữ Ấn Độ (tiếng Hindi, tiếng Tamil, tiếng Telugu, tiếng Kannada, tiếng Marathi và tiếng Gujarati), … đã được thêm vào dựa trên phản hồi của người dùng. Điều này đã giúp cải thiện các quy trình hiện có và mở ra đối tượng mới, chưa được khai thác từ các thành phố cấp 2 và 3.
MoneyTap cũng đã nhanh chóng tiếp thu để cải tiến sản phẩm. Việc một số khách hàng mất thời gian để đọc và hiểu tin nhắn trên một màn hình cụ thể, đã dẫn đến việc khởi chạy một giao tiếp tự động xuất hiện trên màn hình và hỏi ‘Bạn có cần trợ giúp gì không’?
“Khi chúng tôi làm điều này, nhiều người dùng trước đó đã rời đi vì thiếu hiểu biết về các thuật ngữ tài chính hoặc do e ngại về việc chia sẻ thông tin tài chính, đã ngừng tham gia. Chúng tôi cũng thiết lập liên lạc được cá nhân hóa để đảm bảo khách hàng không trì hoãn việc thanh toán. Tính năng này ngăn người dùng vỡ nợ hoặc trì hoãn thanh toán các khoản vay của họ, điều này sẽ ảnh hưởng đến điểm tín dụng của họ”, Ashutosh nói.
“MoneyTap đã bắt đầu bằng việc tung ra dịch vụ thẻ tín dụng đồng thương hiệu với Ngân hàng RBL, đến nay đã có hơn 175.000 thẻ được phát hành”.
“Chúng tôi đã tạo ra nhiều mô hình dự đoán nhằm đưa ra các yếu tố kích hoạt nếu một phân khúc khách hàng có thể gặp rủi ro trong tương lai. Những mô hình này giúp chúng tôi dự đoán hành vi của khách hàng và cho phép chúng tôi tối ưu nguồn lực của mình”, Ashutosh nói.
Xem thêm: Những Khó Khăn Các Nhà Khởi Nghiệp Thường Gặp Phải?
Tập trung vào sự đổi mới
Một đơn vị mới, MoneyTap Labs, được thành lập để giúp nhóm tiếp tục đổi mới nhanh chóng. “Khởi nghiệp trong một công ty khởi nghiệp này có một nhóm nhỏ gồm các kỹ sư, chuyên gia UX/UI và người quản lý sản phẩm. Với MoneyTap Labs, nhóm đặt mục tiêu thử nghiệm và ra mắt các sản phẩm khác nhau”.
Ashutosh nói: “Hầu hết các sản phẩm Fintech đều tập trung vào khía cạnh giao dịch hoặc chức năng, nhưng chúng tôi muốn thử nghiệm các tương tác – khía cạnh cảm xúc và nhận thức về tài chính”.
Sản phẩm đầu tiên trong số nhiều sản phẩm của MoneyTap Labs là bước đột phá về quản lý chi phí thông qua ứng dụng có tên SuperSplit.
SuperSplit cho phép người dùng tạo nhóm, thêm và theo dõi các khoản vay, chi phí, gửi lời nhắc thanh toán và cuối cùng là thanh toán trên ứng dụng thông qua UPI (giao diện thanh toán hợp nhất).
Việc ra mắt sản phẩm mới đánh dấu sự mở rộng tầm nhìn của MoneyTap từ việc giải quyết nhu cầu cho vay của người tiêu dùng đến khám phá những con đường mới.
Các kế hoạch khác đã được thực hiện được một thời gian bao gồm ‘mua trước trả sau’ (Buy now Pay Later – BNPL). Nhóm đã triển khai quan hệ đối tác với nhiều người bán, vì vậy người dùng có thể nhận được tài trợ cho ‘giao dịch mua’ của mình bằng MoneyTap.
“Chúng tôi cũng sẽ ra mắt ứng dụng BNPL mới, ứng dụng này sẽ cho phép người dùng thanh toán sau bằng UPI. Một quan hệ đối tác quan trọng khác sắp ra mắt sẽ cho phép chúng tôi truy cập ngay vào hàng nghìn cửa hàng bán lẻ để người dùng có thể nhận được tài trợ cho giao dịch mua hàng của họ tại điểm bán hàng. Chúng tôi cũng có thẻ EMI (số tiền trả góp tương đương hàng tháng)/thẻ mua trước trả sau sẽ được ra mắt trong năm nay”, Ashutosh nói.
Thị trường tín dụng hiện có nhiều người tham gia, bao gồm Capital Float, EarlySalary và StashFin. Tất cả các công ty khởi nghiệp này đảm bảo việc cung cấp các khoản vay dễ dàng và không rắc rối, đều có sổ cho vay mạnh mẽ và số tiền giải ngân khoản vay của họ trung bình 5 năm là từ 2.000 Rs crore đến 4.000 Rs crore.
Ấn Độ rõ ràng là một quốc gia thiếu tín dụng. Một báo cáo của Ngân hàng ICICI và CRISIL đã tuyên bố rằng, thị trường cho vay bán lẻ sẽ đạt con số khổng lồ 96 nghìn tỷ Rs vào năm 2020.
Sẽ tập trung mạnh vào phân tích dữ liệu và các phương pháp bảo lãnh độc quyền. Một nhà phân tích tại một công ty tư vấn hàng đầu cho biết rằng thị trường cho vay ở Ấn Độ chỉ mới bắt đầu.
“Tuy nhiên, dịch Covid-19 đã khiến nhiều chủ nợ cho vay phải cảnh giác và thận trọng. Lệnh cấm của RBI (Ngân hàng trung ương Ấn Độ) không áp dụng cho hầu hết các khoản vay ngắn hạn, nhưng nhiều người tiêu dùng đã vỡ nợ. Điều này đã làm nổi bật nhu cầu kiểm soát chặt chẽ hơn việc trả nợ”, Ashutosh cho biết.
Nhà phân tích cho biết thêm rằng, các sản phẩm cần phải có cơ chế kiểm tra các lỗi có thể xảy ra. Hầu hết các ứng dụng hiện có đều dựa vào thuật toán độc quyền của riêng họ.
“Xây dựng một sản phẩm Fintech công nghệ sâu cần có sự hiểu biết sâu sắc hơn về lĩnh vực tài chính. Nhà phân tích cho biết, các dịch vụ tài chính ở Ấn Độ vẫn chưa rõ ràng và việc xây dựng một sản phẩm công nghệ cần có sự cân bằng giữa các quy định và sự đơn giản”.
Trong khi đó, MoneyTap đang tập trung vào tăng trưởng và mở rộng. Công ty khởi nghiệp Fintech này đã hợp tác với công ty tài chính tiêu dùng hàng đầu Việt Nam FE Credit vào năm 2020.
Xem thêm: Câu Chuyện Khởi Nghiệp (Fintech): NiYO Nâng Cao Trải Nghiệm Dịch Vụ Của Ngân Hàng
“Việt Nam là bước đi đầu tiên trong chiến lược toàn cầu của chúng tôi nhờ nền kinh tế đang bùng nổ với dân số trẻ, người dân am hiểu công nghệ và mạng di động rộng khắp. MoneyTap, được hỗ trợ bởi FE Credit, đã có thể giải ngân khoản tín dụng 10 triệu USD. Chúng tôi có một triệu lượt tải xuống ứng dụng, điều này khiến MoneyTap trở thành một trong những ứng dụng được đánh giá cao nhất tại Việt Nam khi nói đến tín dụng nhanh chóng, dễ dàng và thuận tiện trên thiết bị di động, với lãi suất phải chăng và EMI linh hoạt”, Ashutosh cho biết.
Tác giả: Sindhu Kashyaap
