Ankur Bhageria, người sáng lập CashFlo, một nền tảng công nghệ tài chính (Fintech) chuỗi cung ứng hàng đầu ở Ấn Độ. CashFlo là một dự án khởi nghiệp được đánh giá là thành công tại Ấn Độ.
Nhận thấy các doanh nghiệp nhỏ (SME) tại Ấn Độ gặp khó khăn trong việc tiếp cận nguồn vốn nhanh, đơn giản và thuận tiện, ý tưởng khởi nghiệp với dự án CashFlo của Ankur đã ra đời.
Một trong những khó khăn của SME là khách hàng của họ chậm thanh toán. Các SME thường đợi thanh toán trong 30-90 ngày, dựa trên thời hạn thanh toán tiêu chuẩn của người mua – việc này thường bị trì hoãn hơn nữa do thủ tục xử lý và lập hoá đơn.
Các SME gặp khó khăn về tiền mặt thường tìm đến các ngân hàng/công ty tài chính để vay vốn ngắn hạn. Tuy nhiên, các SME lại gặp phải một vấn đề là có quá nhiều thủ tục giấy tờ, tốn nhiều thời gian và phải có tài sản thế chấp.
Nhận thấy rằng mình cần giải quyết vấn đề này, Ankur Bhageria và Dushyant Agarwal vào năm 2017 đã thành lập Cashflo, một nền tảng công nghệ tài chính (Fintech) kết hợp với nhiều nhà tài trợ vốn để cung cấp ‘giải pháp một cửa’ cho vấn đề thanh khoản và đáp ứng nhu cầu vốn ngắn hạn của các SME.
Tự nhận là nền tảng tài chính chuỗi cung ứng toàn diện đầu tiên của Ấn Độ giúp ‘giải phóng’ vốn lưu động bị mắc kẹt trong chuỗi cung ứng, công ty khởi nghiệp Fintech này giúp cung cấp tín dụng cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ ở nhiều quy mô và hình thức khác nhau.
Một loạt các giải pháp đổi mới và sáng tạo của CashFlo là giúp các nhà cung cấp và đại lý tiếp cận nguồn vốn ngắn hạn hợp lý – chỉ bằng một nút bấm và cho phép các doanh nghiệp tối ưu hóa vốn lưu động, cải thiện lợi nhuận thông qua việc hỗ trợ nguồn vốn trong chuỗi cung ứng bị ‘mắc kẹt’.
CashFlo hợp tác với các tập đoàn hàng đầu của Ấn Độ trong các ngành công nghiệp, bao gồm hầu hết các tập đoàn kinh doanh lớn nhất Ấn Độ như Tata, Aditya Birla, Vedanta, Arvind Limited, Haldia Petrochemicals và mạng lưới hơn 50.000 doanh nghiệp vừa và nhỏ.
“Khi tìm hiểu sâu hơn, tôi nhận ra rằng hệ sinh thái cho vay của Ấn Độ chỉ giải quyết được chưa đến 5% tổng nhu cầu hiện có. Các doanh nghiệp lớn thường chậm trễ trong việc thanh toán cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ”, Ankur cho biết.
Ankur muốn xây dựng một giải pháp có thể giải quyết những vấn đề lớn mà tất cả các SME phải đối mặt bằng cách giải quyết vấn đề cốt lõi: Sự sẵn có của các nguồn tài chính bền vững. “Đây là sứ mệnh cốt lõi của CashFlo”.
Nghiên cứu thị trường trước khi khởi nghiệp với CashFlo, Ankur đã nói chuyện với hơn 300 nhà cung cấp SME để hiểu vấn đề và đưa ra định nghĩa ban đầu về sản phẩm.
Những hiểu biết sâu sắc mà anh thu thập được bao gồm: Việc ‘chiết khấu hóa đơn’ chưa bao giờ đạt được tiềm năng thực sự ở thị trường Ấn Độ và chênh lệch tài chính giữa người mua và người bán (thời gian thanh toán chậm) đã dẫn đến khó khăn cho các SME/người mua-người bán.
Rõ ràng là cần có một giải pháp ‘chiết khấu năng động’ thực sự và sản phẩm dựa trên sự hỗ trợ về mặt công nghệ không thể là giải pháp chung cho tất cả các SME.
Ankur cho biết: “Sản phẩm này cũng cần phải giải quyết các nhu cầu cụ thể của Ấn Độ như thuế VAT, điểm tín dụng, chu kỳ kinh doanh dành vào mùa lễ hội, ngôn ngữ khu vực. Sự hài lòng của nhà cung cấp là yếu tố then chốt, dẫn đến việc xác định một số vấn đề – các nhà cung cấp không thể đợi nhiều ngày để biết liệu họ có nhận được nguồn tài chính hay không” (bán hàng chưa thu tiền và cần tiền để tiếp tục hoạt động kinh doanh, biên tập).
“Tính linh hoạt: Khả năng tận dụng vốn một cách thuận tiện là rất quan trọng để giúp các SME duy trì hoạt động theo chu kỳ kinh doanh”.
“Tập trung vào ngôn ngữ Ấn Độ: Nhiều SME chưa bao giờ được cung cấp các lựa chọn chiết khấu hóa đơn theo ngôn ngữ mà họ cảm thấy thoải mái” (Ấn Độ có nhiều ngôn ngữ khác nhau, biên tập).
Sau khi nghiên cứu xong, nhóm bắt đầu xây dựng sản phẩm. Xây dựng các sản phẩm tài chính cho SME là điều khó khăn, đặc biệt nếu bạn đang can thiệp vào các khoản phải trả và chuỗi cung ứng của họ.
Trong những ngày đầu, nhóm đã may mắn có được cơ hội làm việc với một công ty sản xuất sẵn sàng thử giải pháp cho các nhà cung cấp của công ty.
“Khi chúng tôi triển khai giải pháp này trong chuỗi cung ứng của họ, bắt đầu với 5 nhà cung cấp đầu tiên, chúng tôi nhận ra rằng họ cần một giải pháp như thế này đến mức nào. Một số sử dụng nó để trả lương cho nhân viên, những người khác dùng để mua hàng theo đơn đặt hàng mới từ những khách hàng khác”.
“Kể từ đó, chúng tôi đã phát triển thành một mạng lưới gồm hơn 50.000 doanh nghiệp vừa và nhỏ – và đang xử lý hiệu quả nhiều trường hợp sử dụng cho các nhu cầu khác nhau của họ”, Ankur nói.
CashFlo kết hợp và tích hợp đầy đủ với TREDS, cũng như cung cấp công cụ xác định tỷ lệ dựa trên AI/ML (trí tuệ nhân tạo/công nghệ học máy).
Xem thêm: Ví Điện Tử Thay Đổi Cách Chúng Ta Thanh Toán Như Thế Nào?
CashFlo được hỗ trợ bởi nhà đầu tư hàng đầu Elevation Capital và các nhà đầu tư thiên thần Ashish Iyer, Anjali Bansal, Kartik Sheth và Arpan Sheth, cùng những người khác.
Nó đã huy động từ vòng Series A do Elevation Capital thực hiện vào năm 2019. CashFlo giải quyết một số giải pháp cho cả nhà cung cấp SME và các tập đoàn lớn: Các SME thường gặp khủng hoảng tiền mặt ảnh hưởng đến hoạt động hàng ngày và họ thường gặp khó khăn trong việc nhận được nguồn tài trợ nhanh chóng từ các ngân hàng và công ty tài chính.
Nền tảng của CashFLo cho phép các SME yêu cầu thanh toán sớm các hóa đơn đang chờ xử lý với người mua của họ theo thời gian, số tiền, thời hạn và tỷ lệ mà họ lựa chọn.
Người mua tiết kiệm được chi phí trên hóa đơn dưới hình thức “chiết khấu” khi yêu cầu thanh toán sớm từ nhà cung cấp của họ (thanh toán sớm sẽ được chiết khấu % trên hóa đơn phải trả, biên tập). Những khoản tiết kiệm này tích lũy dưới dạng lợi nhuận cuối cùng trực tiếp cho người mua.
Nền tảng CashFlo giúp tiết kiệm chi phí, khi một tỷ lệ đáng kể nhà cung cấp của người mua yêu cầu thanh toán sớm thông qua nền tảng.
CashFlo có thể cung cấp hỗ trợ vốn lưu động tương tự ở phía bên kia của chuỗi cung ứng – cho mạng lưới đại lý phân phối của nhà sản xuất.
Dựa trên lịch sử mua hàng của họ, CashFlo có thể cung cấp vốn lưu động ngay lập tức cho các nhà phân phối để họ không bị ảnh hưởng bởi các khoản thanh toán chậm trễ từ các nhà bán lẻ hoặc hoạt động kinh doanh bị suy giảm – như trong thời gian phong tỏa Covid.
Các nhà sản xuất được hưởng lợi rất nhiều khi các nhà phân phối mua hoặc “nhập” hàng tồn kho một cách thường xuyên và có thể dự đoán được, đồng thời có thể lập kế hoạch sản xuất phù hợp.
Công cụ ‘PO to Pay Automation’ cho phép người mua và nhà cung cấp theo dõi tất cả các khoản thanh toán – từ đơn đặt hàng ban đầu đến khoản thanh toán cuối cùng, điều chỉnh sự khác biệt giữa PO (đơn đặt hàng) và hóa đơn, đồng thời đảm bảo lập hóa đơn điện tử và tuân thủ quy định về thuế VAT trong suốt quá trình.
Ankur cho biết: “Điều này ngay lập tức giúp giảm thời gian phê duyệt hóa đơn và sẵn sàng thanh toán sớm, đồng thời giúp đảm bảo tuân thủ quy định thuế VAT trên toàn bộ mạng lưới chuỗi cung ứng”.
Ngày nay, CashFlo đã mở rộng danh mục sản phẩm của mình để bao gồm mọi khía cạnh của chuỗi cung ứng – tài trợ cho đại lý, tài trợ xuất/nhập khẩu, đơn đặt hàng (PO), tự động hóa liên quan đến hóa đơn và thậm chí cả tài trợ trước khi giao hàng.
CashFlo đã thu hút hơn 20 nhà tài trợ bên ngoài – ngân hàng và công ty tài chính – để hỗ trợ những người mua thiếu tiền mặt.
Hàng chục chuỗi cung ứng cũng đã được đưa vào hoạt động và mạng lưới SME đã được mở rộng lên hơn 50.000.
Một số phát triển ‘back-end’ đảm bảo tích hợp nhanh chóng và liền mạch với hệ thống ERP, ngân hàng và thanh toán của người mua.
Xem thêm: Những Chỉ Số Tài Chính, Nhà Khởi Nghiệp Nên Quan Tâm?
Tập trung vào huy động vốn nhàn rỗi
CashFlo bắt đầu tập trung vào việc ‘huy động vốn’ từ nguồn tiền nhàn rỗi của các công ty đến các nhà cung cấp.
Theo thời gian, nó đã bổ sung thêm những người cho vay bên ngoài vào nền tảng để phục vụ phân khúc doanh nghiệp thiếu thanh khoản.
“Ngay từ năm 2018, chúng tôi đã nhận ra rằng các công ty muốn có sự linh hoạt trong nguồn vốn của họ và một nền tảng chiết khấu linh hoạt, được tài trợ hoàn toàn bằng ngân quỹ sẽ là không đủ. Vì vậy, tại thời điểm mà mô hình tài trợ kết hợp chưa được biết đến, chúng tôi đã quyết định hợp tác với TREDS để cho phép tài trợ bên ngoài trên nền tảng CashFlo”, Ankur nói.
Điều này cho phép người mua chọn nguồn tài trợ của họ (từ các nguồn của CashFlo hoặc nguồn vốn bên ngoài thông qua TREDS), trong khi các nhà cung cấp của họ có trải nghiệm thống nhất trên nền tảng.
Ngày nay, CashFlo đã mở rộng với khả năng tiếp cận hơn 15 ngân hàng và công ty tài chính, bao gồm tất cả các cấu trúc sản phẩm tài trợ của nhà cung cấp và thúc đẩy phạm vi phủ sóng của toàn bộ cơ sở nhà cung cấp, SME và không phải SME.
“Nguyên mẫu sản phẩm đầu tiên là thứ mà tôi phác thảo trong một cuốn sổ tay, mời các nhà thiết kế UI/UX tự do tham gia và yêu cầu họ xây dựng wireframe. May mắn thay, tôi biết một số chủ sở hữu SME và có thể làm việc nhanh chóng với họ”, Ankur nói.
Ankur cho biết thêm họ làm việc hàng giờ để hiểu những khó khăn và nhu cầu cụ thể, thử những ‘hành trình’ khác nhau.
Ankur liên hệ với một người bạn cùng lớp và thảo luận ý tưởng này. “Anh ấy có studio phát triển sản phẩm của riêng mình và chúng tôi quyết định hợp tác. Anh ấy đã viết những dòng mã đầu tiên cho CashFlo, thuê người viết trong những ngày đầu tiên và thiết kế nền tảng để bất kỳ công ty nào cũng có thể đóng vai trò là một người mua hoặc nhà cung cấp trên nền tảng, và cơ hội bán kèm sẽ phát sinh trong tương lai”, Ankur nói.
CashFlo cũng đầu tư vào bảo mật dữ liệu mạnh mẽ – một điều “rõ ràng không thể thỏa hiệp”.
“Một trong những bài học quan trọng của chúng tôi là vạch ra lộ trình sản phẩm ngoài MVP (sản phẩm khả thi tối thiểu để khách hàng có thể sử dụng, biên tập) và suy nghĩ về tiềm năng cũng như việc sử dụng nền tảng này trong tương lai. Tư duy dài hạn này, cùng với nghiên cứu sâu về các vấn đề, đã cho phép chúng tôi tạo ra một kiến trúc rất mạnh mẽ”, Ankur nói.
Sản phẩm đang ở giai đoạn thử nghiệm trong 6 đến 9 tháng. Trong thời gian này, công cụ định giá đã được làm lại một vài lần ở phần phụ trợ và được thử nghiệm cho nhiều hành trình của người dùng.
Tuy nhiên, sản phẩm đầu tiên còn lâu mới hoàn thiện. “Chúng tôi đã thực hiện nhiều lần và chuyển sang dịch vụ tự phục vụ, mất khoảng 2 năm. Chúng tôi cũng nhận ra rằng, cách tiếp cận ‘một kích cỡ phù hợp cho tất cả’ là không hiệu quả”, anh ấy cho biết thêm.
Khách hàng cần sự linh hoạt để nhận tiền theo yêu cầu; một số muốn có sự linh hoạt trong việc chỉ giảm giá một số hóa đơn nhất định, một số khác chỉ muốn giảm giá vào một ngày đã lên lịch hàng tháng, một số nhà cung cấp nhỏ ưa thích ngôn ngữ bản địa và nhiều trường hợp tương tự khác.
“Chúng tôi bắt đầu xây dựng các trình tùy chỉnh nhằm đáp ứng nhu cầu của thị trường Ấn Độ đa dạng. Chúng tôi liên tục đánh giá cách có thể mang lại nhiều giá trị hơn cho khách hàng”, Ankur nói.
Ngoài ra, CashFlo nhận ra, có một cách tốt hơn, nhanh hơn, dễ dàng hơn để cung cấp tín dụng với giá cả phải chăng – và đó là ‘nguồn tài chính nhàn rỗi’ của các công ty.
Ankur nói: “Họ đang ngồi trên hàng nghìn tỷ vốn với chi phí vốn cạnh tranh so với các ngân hàng – vì vậy chúng tôi quyết định theo đuổi điều đó. Và ngày nay, phần lớn hoạt động kinh doanh của chúng tôi được thúc đẩy bởi nguồn tài trợ từ các công ty này”.
Khu vực SME đang phát triển với tốc độ nhanh và đóng góp của nó vào GDP của Ấn Độ tiếp tục tăng cao.
Trong năm tài chính 2021, CashFlo đã có mức tăng trưởng 400% so với cùng kỳ năm ngoái và đạt hơn 2.200 Rscrore.
“Chúng tôi kỳ vọng đà phát triển này sẽ còn phát triển hơn nữa trong năm tài chính sắp tới. Chúng tôi đang hướng tới phát triển mạng lưới của mình lên gấp 10 lần và giúp thu hẹp khoảng cách tín dụng bằng cách trở thành xương sống chuỗi cung ứng của Ấn Độ. Chúng tôi liên tục xem xét việc bổ sung các cải tiến để đáp ứng nhiều trường hợp sử dụng hơn”, Ankur chia sẽ.
Tác giả: Sindhu Kashyaap
