Tác giả: Amr Algarhi, giảng viên cao cấp về kinh tế, Đại học Sheffield Hallam và Konstantinos Lagos, giảng viên cao cấp về kinh doanh và kinh tế, Đại học Sheffield Hallam
Việc hiểu rõ cách quản lý tài chính cá nhân có thể còn quan trọng hơn trong giai đoạn đầu sự nghiệp khi mức lương của bạn còn tương đối thấp.
Nhưng lời khuyên tài chính truyền thống thường không đề cập đến các yếu tố tâm lý ảnh hưởng đến việc ra quyết định tài chính của những người trẻ tuổi.
Lập ngân sách không phải là việc keo kiệt. Nghiên cứu đã chỉ ra rằng lập ngân sách cá nhân là một phần quan trọng trong cách chúng ta quản lý tiền bạc, điều này có thể ảnh hưởng đáng kể đến lượng tài sản mà chúng ta tích lũy theo thời gian. Trên thực tế, thói quen lập ngân sách tốt có thể giải thích tại sao một số người lại giàu hơn nhiều so với những người khác, ngay cả khi có mức lương tương đương.
Vậy, làm thế nào để bạn lập được một ngân sách hiệu quả? Vâng, trước tiên bạn hãy bắt đầu với những điều cơ bản. Bắt đầu bằng cách tính toán xem bạn kiếm được bao nhiêu tiền từ mọi nguồn, để xác định tổng thu nhập của bạn. Theo dõi tỉ mỉ từng đồng bạn chi tiêu – ngay cả khi chỉ mua một tách cà phê bốc đồng – và chia chi phí của bạn thành “những thứ thiết yếu” và “những thứ xa xỉ”.
Điều này sẽ cho phép bạn theo dõi ‘thời gian’ và ‘địa điểm’ bạn chi tiêu tiền. Đặt cho mình một số mục tiêu tài chính ngắn hạn và dài hạn rõ ràng và phân bổ thu nhập của bạn giữa các danh mục chi tiêu và mục tiêu tiết kiệm khác nhau.
Câu hỏi tiếp theo là làm thế nào để bạn đưa những điều cơ bản này vào thực tế? Có một số kỹ thuật lập ngân sách phổ biến có thể giúp bạn thực hiện điều đó.
Xem thêm: Rủi ro khi sử dụng thẻ tín dụng?
1. Quy tắc 50/30/20
Phân bổ 50% tiền lương thực tế cho nhu cầu của bạn (thực phẩm, thế chấp, tiền thuê nhà, …), 30% cho nhu cầu của bạn (ví dụ, giải trí) và 20% cho tiết kiệm hoặc trả nợ. Ưu điểm của kỹ thuật cân bằng này là nó mang lại cho bạn sự linh hoạt trong khi vẫn đảm bảo bạn vẫn đang tiết kiệm, cho phép bạn tuân thủ kế hoạch trong khi thích nghi với hoàn cảnh thay đổi.
2. Lập ngân sách chi tiêu dựa trên số 0
Lên kế hoạch ngân sách từng đồng trước khi chi tiêu và dành khoản tiền cho một mục đích cụ thể, đảm bảo thu nhập của bạn trừ đi chi tiêu bằng không. Kỹ thuật này ngăn bạn chi tiêu quá mức – bằng cách xem tiền của mình là các đơn vị riêng biệt, thay vì là một nhóm duy nhất. Điều này phù hợp với khái niệm về ‘kế toán tinh thần’, cho rằng chúng ta định giá tiền của mình khác nhau dựa trên danh mục tinh thần mà chúng ta gán cho nó.
Xem thêm: Bạn luôn thiếu tiền, hướng dẫn cách lập kế hoạch tài chính cá nhân từ con số 0?
3. Trả tiền cho bản thân trước
Hãy ưu tiên tiết kiệm bằng cách tự động trích tiền ngay khi bạn được trả lương. Điều này sẽ giúp bạn vượt qua sự cám dỗ chi tiêu quá mức hiện tại và tiết kiệm ít hơn cho tương lai.
4. Hệ thống phong bì
Đặt tiền cho các danh mục chi tiêu khác nhau vào các phong bì riêng biệt. Đây là cách thực hành để kiểm soát tiền, vì khi một phong bì rỗng, bạn sẽ biết mình đã đạt đến giới hạn cho danh mục đó. Nếu bạn cảm thấy cách này đã lỗi thời, có một số ứng dụng kỹ thuật số cho phương pháp này.
Tuy nhiên, biết mình là người chi tiêu như thế nào có thể giúp bạn chọn được kỹ thuật lập ngân sách tốt nhất.
Trên thực tế, nghiên cứu đã chỉ ra rằng nếu bạn dễ mua hàng theo cảm tính, bạn có thể cần một cách tiếp cận phù hợp hơn. Một phương pháp lập ngân sách kết hợp cam kết với mục tiêu của bạn và sự linh hoạt để đối phó với các tình huống bất ngờ có thể là một lựa chọn tốt.
Tuy nhiên, cách tiếp cận lập ngân sách tốt nhất có thể được xác định bằng cách thừa nhận ‘sự thiên vị hiện tại’. Khái niệm này, được thảo luận trong kinh tế học hành vi, giải thích cách khả năng tự chủ của chúng ta có thể bị ảnh hưởng bởi sở thích đối với các phần thưởng nhỏ hơn ngay lập tức – so với các phần thưởng lớn hơn trong dài hạn, điều này cuối cùng có thể xác định các quyết định tài chính của chúng ta.
Ví dụ, nếu bạn khá giỏi trong việc chống lại sự cám dỗ, việc có ngân sách riêng cho những thứ khác nhau (như hàng tạp hóa, giải trí, …) có thể hiệu quả. Hoặc nếu bạn thường đầu hàng trước những lần mua sắm bốc đồng, một cách tiếp cận đơn giản hơn chính là tập trung vào việc đạt được mục tiêu tiết kiệm nhất định có thể tốt hơn.
Nhưng đây là một bước ngoặt đáng ngạc nhiên – những người đấu tranh với khả năng tự chủ có thể hưởng lợi từ ngân sách ít nghiêm ngặt hơn. Mặc dù điều này nghe có vẻ trái ngược với trực giác, nhưng các kế hoạch ngân sách quá nghiêm ngặt có thể dẫn đến những lựa chọn chi tiêu kém hiệu quả – khi sở thích của bạn thay đổi bất ngờ.
Xem thêm: Thẻ tín dụng: 2 loại ngày nên chú ý để tránh bị phạt
Vì việc duy trì ngân sách có thể là một thách thức, đặc biệt khi cuộc sống không thể đoán trước, thay vì có ngân sách theo danh mục nghiêm ngặt, bạn có thể lựa chọn các hạn mức linh hoạt cho phép bạn chuyển tiền giữa các danh mục. Điều này có thể giải thích cho những thay đổi trong nhu cầu chi tiêu của bạn theo từng tháng.
Ví dụ, bạn có thể kết hợp kỹ thuật “trả tiền cho bản thân trước” với một ngân sách linh hoạt để cân bằng giữa các cam kết tiết kiệm và lựa chọn chi tiêu.
Trên hết, hãy xây dựng một số khoản đệm vào ngân sách của bạn cho các khoản chi tiêu bất ngờ hoặc thay đổi sở thích. Và hãy thử sử dụng các mẹo tinh thần để sắp xếp tiền của bạn, nhưng hãy cho phép bản thân chuyển tiền giữa các danh mục nếu cần.
Ngân sách thông minh tạo thành nền tảng cho sự ổn định và tăng trưởng tài chính. Bằng cách nắm bắt tâm lý đằng sau hành vi tài chính, bạn có thể phát triển những cách tốt hơn để quản lý tài chính cá nhân của mình.
Mặc dù không có kỹ thuật lập ngân sách nào phù hợp với tất cả mọi người, nhưng việc tìm ra ngân sách phù hợp với tính cách và thói quen chi tiêu của bạn là rất quan trọng.
Bằng cách kết hợp những hiểu biết từ kinh tế học hành vi với các kỹ thuật lập ngân sách thực tế, bạn có thể lập kế hoạch tài chính cân bằng giữa tính kỷ luật với sự linh hoạt để ứng phó với những thay đổi trong cuộc sống.
Vấn đề không phải là tạo ra bảng tính hoàn hảo mà là tạo ra một kế hoạch tài chính thực tế. Với cách tiếp cận đúng đắn, bạn không chỉ lập ngân sách – bạn đang thiết lập nền tảng cho thành công tài chính dài hạn.
Hình minh họa: Quản lý tài chính cá nhân. Ảnh Freepik
Nguồn: Amr Algarhi và Konstantinos Lagos – theconversation.com – Úc
